Top 10 Βασικά IRA που πρέπει να ξέρετε

Ο μεμονωμένος λογαριασμός συνταξιοδότησης, ή ο IRA, μπορεί να είναι μια από τις καλύτερες επενδύσεις στο μέλλον σας. Ωστόσο, υπάρχουν πολλές παρεξηγήσεις σχετικά με το τι είναι οι ΙΡΑ, πώς λειτουργούν και πώς να αξιοποιήσουν στο έπακρο αυτό το όφελος των εργαζομένων. Οποιοσδήποτε άνω των 18 ετών μπορεί να ανοίξει λογαριασμό IRA μέσω του εργοδότη ή της τράπεζάς τους. Είναι μια επιλογή που δίνουν σε όλους τους Αμερικανούς την ευκαιρία να απομακρύνουν τα κέρδη που θα χρησιμοποιηθούν κατά τα χρυσά χρόνια συνταξιοδότησής τους. Μια IRA δεν προορίζεται να αντικαταστήσει, αλλά να αυξήσει κάθε άλλο είδος επενδύσεων συνταξιοδότησης και οφέλη που οι εργαζόμενοι ενήλικες θα λάβουν μόλις φτάσουν στην ηλικία συνταξιοδότησης.

10 πράγματα που πρέπει να μάθετε για τους IRAs

Πόσα ξέρεις για τους IRAs; Ίσως είστε νέοι στην έννοια ή έχετε ακούσει πολλούς μύθους για το πώς λειτουργούν. Εδώ είναι τα κορυφαία 10 βασικά IRA που πρέπει να ξέρετε για να είναι ένας έξυπνος επενδυτής.

1. Ξεκινήστε σήμερα

Μελέτες έχουν δείξει ότι οι άνθρωποι συχνά περιμένουν έως ότου είναι στα μέσα της δεκαετίας του '30 και του '40 πριν αρχίσουν να παίρνουν σοβαρά την αποταμίευση. Σύμφωνα με μια μελέτη του 2017 που πραγματοποίησε η Merrill Lynch και το Age Wave, το ένα τρίτο όλων των ενηλίκων (ηλικίας 25 ετών και άνω) δεν έχουν αποταμιεύσει συνταξιοδότηση και το 23% έχει απομείνει λιγότερο από 10.000 δολάρια για το μέλλον. Ένα συντριπτικό 81 τοις εκατό δεν γνωρίζουν καν πόσα χρήματα θα χρειαστούν για να αποσυρθούν. Αυτό είναι τρομακτικό δεδομένου ότι ορισμένοι αναλυτές πιστεύουν ότι τα επίδομα κοινωνικής ασφάλισης σήμερα θα εξαντληθούν μέχρι το έτος 2034.

Ο καιρός τώρα είναι να αρχίσετε να τοποθετείτε ένα μέρος των κερδών σας σε έναν IRA. Βάλτε όσο το δυνατόν περισσότερο στον ΙΡΑ σας για να έχετε τα χρήματα διαθέσιμα μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε.

2. Υπάρχουν ετήσια όρια για τις εισφορές

Η Υπηρεσία Εσωτερικών Εισοδημάτων (IRS) θέτει ένα ανώτατο όριο στις ετήσιες συνεισφορές, γι 'αυτό παρακαλούμε να το αναθεωρήσετε προσεκτικά με τον οικονομικό σας σχεδιαστή. Για το φορολογικό έτος 2017, τα όρια του σχεδίου για ένα παραδοσιακό IRA για ένα άτομο είναι $ 5.500 με επιπλέον προσαύξηση ύψους $ 1.000 για άτομα ηλικίας άνω των 50 ετών. Θέλετε να μεγιστοποιήσετε την εξοικονόμηση φόρου; Εξετάστε το ενδεχόμενο να συνεισφέρετε τουλάχιστον ένα επιπλέον ποσό 3.500 δολαρίων στον λογαριασμό σας για την υγεία. Εάν διαθέτετε τόσο λογαριασμό αποταμιεύσεως στο χώρο εργασίας όσο και προσωπικό ΙΡΑ, οι συνδυασμένες εισφορές δεν μπορούν να υπερβούν τα ποσά που έχουν εγκριθεί από το IRS.

3. Υπάρχουν διάφοροι τύποι IRAs

Ακριβώς επειδή ο εργοδότης σας προσφέρει έναν τύπο IRA δεν σημαίνει ότι περιορίζεστε στην επιλογή αυτή. Στην πραγματικότητα, υπάρχουν διάφοροι τύποι σχεδίων της IRA για να διαλέξετε. Τα πιο συνηθισμένα είδη IRAs είναι παραδοσιακά και Roth. Επιπλέον, υπάρχουν σχέδια που χρηματοδοτούνται πλήρως από υπαλλήλους, που χρηματοδοτούνται πλήρως από τους εργοδότες, ή από συνδυασμό αυτών. Οι περισσότεροι εργοδότες προσφέρουν IRAs που χρηματοδοτούνται από τους υπαλλήλους και στη συνέχεια τα δολάρια αντιστοιχίζονται από την εταιρεία. Αυτοί είναι οι πλέον προτιμητέοι IRAs. Ωστόσο, οι εταιρείες μπορούν επίσης να επιλέξουν να απαιτήσουν από τους εργαζόμενους να αυτοχρηματοδοτούν τα σχέδια της IRA και να προσφέρουν επιπλέον χρήματα στο τέλος του έτους μέσω προγράμματος SEP ή προγράμματος συμμετοχής στα κέρδη.

Οι αυτοαπασχολούμενοι μπορούν επίσης να επιλέξουν έναν SEP IRA ή έναν απλό IRA για να αρχίσουν να εξοικονομούν κέρδη για αποχώρηση, έτσι ώστε να μην περιορίζονται μόνο σε εκείνους με παραδοσιακές θέσεις εργασίας.

4. Είναι δυνατό να συνεισφέρετε σε έναν IRA για έναν νόμιμο σύζυγο

Ένας συχνά παραβλεφθείς παράγοντας είναι ότι ένας έγγαμος μπορεί επίσης να συνεισφέρει τα μέγιστα ετήσια κεφάλαια σε έναν λογαριασμό IRA για τον σύζυγό του. Ονομάζεται σύζυγος IRA. Ο σύζυγος δεν χρειάζεται να απασχολείται. Αυτή η επιλογή μπορεί ουσιαστικά να διπλασιάσει τα κέρδη συνταξιοδότησης ενός παντρεμένου ζευγαριού. Για παράδειγμα, ένα ζευγάρι άνω των 50 ετών θα μπορούσε εύκολα να βάλει μακριά 13.000 δολάρια επιπλέον ανά έτος χρησιμοποιώντας αυτή τη μέθοδο.

5. Τα άτομα μπορούν να επεκτείνουν το χρόνο επένδυσης

Ένα άλλο μεγάλο χαρακτηριστικό των IRAs είναι η δυνατότητα να συνεχίσουν να επενδύουν κεφάλαια μετά τις 31 Δεκεμβρίου κάθε έτους. Στην πραγματικότητα, πολλοί άνθρωποι συνεισφέρουν επιπλέον χρήματα στον IRA τους για να μειώσουν τη φορολογική τους βάση μέχρι τις 15 Απριλίου. Αυτό σημαίνει ότι αν χρωστάτε φόρους στο τέλος του 2017, μπορείτε να επιλέξετε να επενδύσετε αυτό το ποσό στην IRA σας και να αποφύγετε την καταβολή των φορολογικών κυρώσεων. Λάβετε υπόψη ότι εάν έχετε δανειστεί χρήματα κατά της IRA σας, θα εξακολουθήσετε να φορολογείτε τα τοπικά και κρατικά τέλη επειδή αυτό θεωρείται εισόδημα.

6. Αντί της Εξόφλησης? Αναχώρηση

Δεν μιλάμε εδώ για σκύλο. Εάν αφήσετε έναν εργοδότη με ένα συνταξιοδοτικό ταμείο οποιουδήποτε τύπου θα σας δοθεί η επιλογή είτε να το εξαργυρώσετε είτε να το μετακινήσετε σε ένα 401 (k) ή IRA. Είναι πάντα προτιμότερο να μεταφέρετε τα κεφάλαιά σας απευθείας στο λογαριασμό συνταξιοδότησης με τον νέο εργοδότη σας για την τράπεζά σας. Εάν εξαργυρώσετε τα χρήματά σας, μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε τουλάχιστον 30 τοις εκατό σε διοικητικά τέλη και φόρους. Ανάλογα με το κράτος στην οποία ζείτε μπορείτε επίσης να φορολογήσετε επιπλέον 10% στο τέλος του έτους.

Μεταφέροντας τα κεφάλαιά σας δεν τα καθιστά διαθέσιμα σε εσάς, αλλά σας βοηθά να κρατήσετε περισσότερα από τα χρήματά σας.

7. Ο θείος Σαμ Will (τελικά) θα σας κάνει να χρησιμοποιήσετε τον IRA σας

Είναι ενδιαφέρον να εξετάσει, αλλά το IRS θα κάνει όλα τα άτομα ηλικίας άνω των 70 1/2 χρησιμοποιούν τους πόρους IRA. Δεν μπορούν να συνεχίσουν να κερδίζουν ή να συσσωρεύονται μετά από αυτήν την ηλικία. Είναι δυνατόν να ξεκινήσετε με την κατάρτιση συνταξιοδοτικών ταμείων Κοινωνικής Ασφάλισης στην ηλικία των 62 ετών και να συνεχίσετε να εργάζεστε με μερική απασχόληση και να συνεισφέρετε σε έναν ΙΡΑ μέχρι την ηλικία των 70 1/2. Αυτή η σύντομη περίοδος μπορεί να βοηθήσει οποιονδήποτε να αποκομίσει κέρδη από το χαμένο εισόδημα, αλλά είναι πολύ σύντομη. Είναι πολύ καλύτερο να έχουμε ένα σχέδιο πώς θα επενδυθεί ο IRA στην ηλικία συνταξιοδότησης.

Για παράδειγμα, κάποιος που προτίθεται να συνταξιοδοτηθεί στην ηλικία των 62 ετών μπορεί να θέλει να αρχίσει να εξετάζει την επένδυση σε ακίνητα ή σε άλλο είδος μεταβιβάσιμου πλούτου - να μείνει ως κληρονομιά.

8. Οι δικαιούχοι της IRA έχουν διαφορετικούς κανόνες

Όσον αφορά τους δικαιούχους, υπάρχουν δύο ξεχωριστοί κανόνες. Οι δικαιούχοι συζύγων δικαιούνται το πλήρες ποσό του IRA με λιγότερη ποινή 10 τοις εκατό για πρόωρη αποχώρηση (αν είναι κάτω από την ηλικία 59 1/2). Όταν φτάσουν την ηλικία των 65 ετών, η ποινή αυτή πέφτει στο μηδέν. Μη-συζύγου της αλιείας δεν εκδίδεται το 10 τοις εκατό ποινή. Αυτό πρέπει να ληφθεί υπόψη κατά την επιλογή ενός σχεδίου IRA. Αν κάτι συνέβη σε σας, έχετε ένα σχέδιο για τη σύζυγό σας να συνεχίσετε στο τρέχον επίπεδο εισοδήματός σας;

9. Οι αυτόματες εγγραφές δεν είναι πάντοτε στο πλεονέκτημά σας

Υπάρχει αυξανόμενη τάση από τους εργοδότες να αυξήσουν τη συμμετοχή τους σε συνταξιοδοτικά ταμεία απαιτώντας αυτόματη εγγραφή. Μπορεί να φαίνεται εύκολο, αλλά υπάρχουν κάποιοι κίνδυνοι αν δεν προσέχετε. Τα χρήματά σας θα μπορούσαν να τοποθετηθούν σε ένα ταμείο ημερομηνίας-στόχου που αυξάνει πραγματικά τον κίνδυνο. Μπορεί επίσης να υποθέσετε ότι το ποσοστό του μισθού στο οποίο υπογράψατε είναι αρκετό για να εξασφαλίσετε τη συνταξιοδότησή σας. Και τα δύο αυτά σενάρια δεν θα σας εξυπηρετήσουν. Διαβάστε προσεκτικά τα έγγραφα του σχεδίου πριν από την εγγραφή και θυμηθείτε ότι έχετε πάντα την επιλογή να εξαιρεθείτε.

10. Ένα IRA μπορεί να σας προστατεύσει από τους χρεώστες

Εάν είστε σε σοβαρό χρέος και εξετάζοντας την πτώχευση, η τοποθέτηση χρημάτων σε έναν ΙΡΑ πρώτα μπορεί να προστατεύσει τα περιουσιακά σας στοιχεία κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν συνειδητοποιούν ότι η κυβέρνηση αποκλείει έως και 1 εκατομμύριο δολάρια κεφαλαίων που κρατούνται σε εγκεκριμένο IRA. Δεν χρειάζεται να ανησυχείτε ότι οι πιστωτές θα χτυπήσουν και θα πάρουν τα σκληρά κερδισμένα χρήματα συνταξιοδότησής σας. Είναι πάντα μια καλή ιδέα να βγείτε από το χρέος εντούτοις, έτσι ώστε να μπορείτε να απολαύσετε πλήρως τη συνταξιοδότησή σας.