Κατανόηση των μεγάλων αποφάσεων ανοικτής εγγραφής

Καθώς τσεκούρες τα πολλά καλά πράγματα που περιστρέφονται κάθε χρόνο στο φθινόπωρο - τραγανός αέρας, φύλλα που κρέμονται, κολοκύθες lattes - υπάρχει μια αρκετά καλή πιθανότητα ανοικτής εγγραφής δεν το κάνει κάντε τη λίστα. Σχεδόν 3 στους 4 ερωτηθέντες στην έρευνα για την ανοικτή εγγραφή του Aflac λένε ότι η ανάγνωση σχετικά με τα οφέλη τους είναι μεγάλη, περίπλοκη ή αγχωτική. Και σχεδόν οι μισοί θα προτιμούσαν να κάνουν κάτι πραγματικά δυσάρεστο - μιλώντας σε πρώην ή περπατώντας πάνω σε ζεστά κάρβουνα - παρά να ολοκληρώσουν τη φετινή εγγραφή των παροχών.

Το αποτέλεσμα; Τα περισσότερα σημεία. Τέσσερις στους πέντε λένε ότι ξοδεύουν λιγότερο από μία ώρα στις αποφάσεις παροχών τους, και ακόμη περισσότερο επιλέγουν τα ίδια οφέλη κάθε χρόνο.

Η τιμή της αδράνειας

Αυτό μπορεί να πάρει ακριβά αν επιλέξετε λάθος. Πείτε ότι επιλέγετε ένα σχέδιο όπου ένας γιατρός που βλέπετε μία φορά το χρόνο είναι εκτός δικτύου. Αυτό μπορεί να είναι ένα κόστος που είστε πρόθυμοι να αντέξετε. Αλλά αν καταλήξετε να χρειάζεστε τις υπηρεσίες του γιατρού για μια απρόσμενη επιπλέον διαδικασία; Θα μπορούσατε τελικά να πληρώσετε το 300% του τι θα κόστιζε αν βρεθήκατε ένα έγγραφο στο δίκτυο από το get-go, σύμφωνα με μια μελέτη του 2015 του Κέντρου Πολιτικής και Έρευνας του AHIP. Ομοίως, εάν επιλέγετε να πληρώσετε τα υψηλότερα ασφάλιστρα που συνοδεύονται από σχέδια που έχουν χαμηλότερες ατέλειες, αλλά σπάνια βλέπετε έναν γιατρό ή συμπληρώστε συνταγές επειδή είστε υγιής ως άλογο, θα μπορούσατε να καταλήξετε να πληρώσετε περισσότερα έξοδα εκ των προτέρων από ό, τι χρειάζεται.

Και η τιμή του να κολλάτε το κεφάλι σας στην άμμο είναι μόνο υψηλότερη. Το συνολικό κόστος της υγειονομικής περίθαλψης στις ΗΠΑ είναι περίπου 3 τρισεκατομμύρια δολάρια ετησίως, εκ των οποίων οι καταναλωτές πληρώνουν από την τσέπη περίπου 400 έως 500 δισεκατομμύρια δολάρια - και το μερίδιό μας αυξάνεται περίπου 10 τοις εκατό το χρόνο.

"Είμαι πρόθυμος να στοιχηματίσω ότι το μερίδιό μας πρόκειται να ανεβεί", λέει ο Thomas Torre της Copatient, μια εταιρεία που βοηθά τους καταναλωτές να διαπραγματευτούν τον ιατρό τους και τους λογαριασμούς νοσοκομείων. "Αυτή η τάση είναι ασταμάτητη."

Επομένως, η λήψη των σωστών αποφάσεων για παροχές εξαρτάται από την όπλιση του εαυτού σας με μια πραγματική κατανόηση του πρώτου: έχοντας μια βασική κατανόηση των όρων που βλέπετε όταν διαβάζετε για τα σημερινά σχέδια υγείας. (Η Aflac το έδειξε και αυτό. Οι περισσότεροι δεν το κάνουν.) Και δεύτερον, να μπορέσει να απαντήσει σε μερικές ερωτήσεις που θα σας πει ποιο είδος σχεδίου είναι πιθανό να είναι καλύτερο για το πορτοφόλι σας.

Επομένως, η λήψη των σωστών αποφάσεων για παροχές εξαρτάται από τον εαυτό σας να οπλιστείτε με τη γνώση και την κατανόηση των θεμελιωδών ασφαλιστικών εννοιών στην εργασία.

Μιλήστε τη γλώσσα

Πρώτον, πρέπει να έχετε μια σταθερή αντίληψη για τους κοινούς όρους ασφάλισης υγείας. Στην έρευνά της, η AFLAC διαπίστωσε ότι οι περισσότεροι άνθρωποι δεν έχουν λαβή σε ένα βασικό λεξιλόγιο περί υγειονομικής περίθαλψης. Είναι δύσκολο να αποφασίσετε αν δεν γνωρίζετε τους ακόλουθους όρους:

PPO: Μια προτιμώμενη οργάνωση παροχέα. Πρόκειται για ένα σχέδιο υγείας που συνήθως δεν σας περιορίζει στους παροχείς υγειονομικής περίθαλψης στο δίκτυο (ή σας κάνει να κάνετε παραπομπές για ειδικούς), αλλά θα απαιτήσετε από εσάς να πληρώσετε υψηλότερα κόστη εκτός τσέπης για παροχείς υγειονομικής περίθαλψης εκτός δικτύου

Υψηλό εξαναγκαστικό σχέδιο:Ένα σχέδιο που απαιτεί από εσάς να πληρώσετε για το μεγαλύτερο μέρος της φροντίδας σας (γιατροί και συνταγές) μέχρι να συναντήσετε την έκπτωση. Σας προσφέρεται να ανοίξετε έναν λογαριασμό HSA ή εξοικονόμησης υγείας.

HSA: Για να καλύψετε το κόστος των υψηλότερων εκπτώσεών σας, θα έχετε ένα λογαριασμό αποταμίευσης υγείας στον οποίο μπορείτε εσείς και ο εργοδότης σας να καταθέσετε χρήματα προ φόρων που μπορούν να επενδυθούν και να αυξηθούν χωρίς φόρους. Εάν χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να πληρώσετε για τις δαπάνες ειδικής υγειονομικής περίθαλψης, γενικά δεν θα πρέπει να πληρώνετε φόρους σε αυτό όταν το χρησιμοποιείτε.

Ασφάλιστρο: Το ποσό που πληρώνετε - συνήθως μηνιαίως - για να αγοράσετε ασφάλιση υγείας.

Αφαιρέσιμος: Το ποσό που πληρώνετε από την τσέπη για την υγειονομική περίθαλψη πριν ο ασφαλιστής αρχίσει να πληρώνει το μερίδιό του.

Συν-πληρωμή: Το ποσό που πληρώνετε για μια επίσκεψη στο γραφείο ή συνταγή που συμπληρώνει ό, τι πληρώνει ο ασφαλιστής (έως ότου συναντήσετε το μέγιστο από το τσέπη σας).

Συνεργασία: Το ποσοστό μιας υπηρεσίας υγειονομικής περίθαλψης που πρέπει να πληρώσετε έως ότου ικανοποιήσετε το ανώτατο όριο του τσέπη σας.

Οι μεγάλες αποφάσεις

Τώρα μπορείτε να προχωρήσετε στην επιλογή του σωστού σχεδίου για εσάς. Εδώ είναι οι μεγάλες αποφάσεις που θα χρειαστεί να κάνετε.

PPO έναντι υψηλού εκπεστέου σχεδίου με HSA. Αν παίρνετε ένα σχέδιο μέσω του εργοδότη σας, αυτές είναι πιθανόν οι επιλογές σας. Για να πραγματοποιήσετε την κλήση, ανατρέξτε στην ιατρική σας χρήση το περασμένο έτος. Πόσες φορές βλέπατε γιατρό; Πόσες συνταγές πληρώσατε; Εάν είστε υγιείς και δεν παίρνετε πολλά φάρμακα, είστε γενικά καλύτερα με ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης. Αν έχετε υψηλά αναμενόμενα ιατρικά έξοδα, συμπεριλαμβανομένων των φαρμάκων, είστε γενικά καλύτερα με έναν ΔΤΦ.

Συγκρίνετε τις εκπτώσεις με αυτά τα ασφάλιστρα. Ανακοίνωση, είπα "γενικά καλύτερα". Είναι δυνατόν να ακολουθήσετε αυτές τις οδηγίες και να κάνετε λάθη. Επιλέξτε ένα σχέδιο υγείας με βάση μόνο τα ασφάλιστρα, σύμφωνα με την έρευνα του Copatient. Τα ασφάλιστρα είναι σημαντικά, αλλά δεν είναι το μόνο στοιχείο που πρέπει να εξετάσουμε, λέει ο Justin Sydnor, Αναπληρωτής Καθηγητής στο Wisconsin School of Business. Προσθέστε τα ετήσια ασφάλιστρά σας και συγκρίνετε τι πληρώνετε με πολιτική υψηλότερων τιμών σε ό, τι εξοικονομείτε στην έκπτωση. Εάν ο εργοδότης σας συνεισφέρει σε έναν λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας για να καλύψει ένα υψηλό ποσό έκπτωσης, φροντίστε να το λάβετε υπόψη.

Εξετάστε τους γιατρούς, τα έντυπα και άλλα έξοδα. Βεβαιωθείτε ότι έχετε λάβει υπόψη τις μεταβλητές που δεν έχουν προσαρτημένη τιμή. Είναι οι γιατροί που θέλετε να δείτε στο σχέδιό σας; Είναι τα φάρμακα που πιθανόν να παίρνετε; Πόσο θα πληρώσετε - με τη μορφή ενός copay ή coinsurance - κάθε φορά που πηγαίνετε για ιατρική περίθαλψη; Ελέγξτε το ιστορικό της υγείας του περασμένου έτους και υποθέστε ότι η συμπεριφορά σας θα είναι σε μεγάλο βαθμό η ίδια.

Και αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το πιο ακριβό σχέδιο; Θυμηθείτε: Ένα φτηνότερο σχέδιο είναι καλύτερο από κανένα σχέδιο καθόλου.

Με τον Kelly Hultgren