Ποια Εθελοντικά Οφέλη Λειτουργούν Ενάντια στις Ασφαλιστικές Υπηρεσίες;

Με την αύξηση των προγραμμάτων εκπτώσεων υγειονομικής περίθαλψης υψηλού επιπέδου σε όλες τις ΗΠΑ, οι λογαριασμοί αποταμίευσης υγείας (HSAs) είναι μια χρήσιμη, οικονομικά αποδοτική λύση για τους εργαζόμενους που προσφέρουν πολλοί εργοδότες. Οι εργαζόμενοι έχουν τη δυνατότητα να επιβαρύνουν τα κέρδη προ φόρων σε ένα λογαριασμό που μπορούν να χρησιμοποιήσουν για ένα ευρύ φάσμα ιατρικών αναγκών, συμπεριλαμβανομένων μερικών εναλλακτικών υπηρεσιών ευεξίας όπως η θεραπεία μασάζ, η χειροπρακτική φροντίδα και η διατροφική υποστήριξη. Από το 2017, η SHRM αναφέρει ότι η Υπηρεσία Εσωτερικών Εισοδήματος αύξησε τα όρια που τα άτομα μπορούν να θέσουν στην άκρη των ΑΣΕ (κατά 50 δολάρια), γεγονός που το καθιστά ακόμα πιο ελκυστικό για τους εργαζομένους.

Η χρήση λογαριασμών εξοικονόμησης υγείας στις ΗΠΑ

Το Ινστιτούτο Ερευνών Παροχών Εργαζομένων συνιστά ότι "στις 31 Δεκεμβρίου 2016, υπάρχουν περίπου 5,5 εκατομμύρια λογαριασμοί HSA με συνολικό ενεργητικό αξίας 11,4 δισεκατομμυρίων δολαρίων." Η μελέτη έδειξε επίσης ότι οι περισσότεροι κάτοχοι λογαριασμών HSA τείνουν να χρησιμοποιούν τους λογαριασμούς τους για την κάλυψη των ταμειακών δαπανών, συμπεριλαμβανομένης της έκπτωσης, της συνασφάλισης, της συνδρομής και του κόστους συνταγογραφούμενων φαρμάκων. Άλλοι τα χρησιμοποιούν σαν να ελέγχουν λογαριασμούς για να πληρώνουν για υπηρεσίες που σχετίζονται με την ευεξία ή να προγραμματίζουν μεγάλα ιατρικά έξοδα, παρά την ικανότητα να επενδύσουν αυτά τα κεφάλαια σε άλλες ευκαιρίες εξοικονόμησης φόρων.

Το 2016, η EBRI αναφέρει ότι περίπου το 63% των χρηστών του σχεδίου HSA απέσυρε κεφάλαια για διάφορες δαπάνες.

Τα εθελοντικά οφέλη μπορούν να παρέχουν υποστήριξη για τον έλεγχο των δαπανών υγειονομικής περίθαλψης

Άλλες επιλογές που μπορούν να προσφέρουν στους εργοδότες οι εργοδότες είναι η χρήση εθελοντικών παροχών που προσφέρουν ένα πρόσθετο επίπεδο προστασίας στους εργαζομένους. Αυτά τα αυτοχρηματοδοτούμενα σχέδια 100% των εργαζομένων μπορούν να συμβάλουν στη μείωση του κόστους των τυποποιημένων ασφαλίστρων ιατρικής ασφάλισης όταν οι εργαζόμενοι κάνουν χρήση εθελοντικών σχεδίων. Ωστόσο, βρίσκονται σε καθορισμένα ποσά παροχών, γεγονός που μειώνει δραματικά το κόστος τους σε σχέση με άλλα είδη ασφάλισης.

Παραδείγματα των πιο συνηθισμένων τύπων εθελοντικών παροχών περιλαμβάνουν:

• Σχέδια νοσοκομειακής αποζημίωσης
• Ασφάλεια ατυχήματος
• Καρκίνος και ασφάλεια ασφάλισης ασθένειας
• Συμπληρωματική ασφάλιση ζωής
• Οδοντιατρική ασφάλεια
• Οφέλη έκπτωσης οράματος
• Βραχυπρόθεσμη και μακροπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας
• Ασφάλιση κλοπής ταυτότητας
• Ασφάλιση κατοικίδιων ζώων
• Αποπληρωμή του φοιτητικού δανείου

Εθελοντικές τάσεις οφέλους στις ΗΠΑ

Σύμφωνα με την Έρευνα Εθελοντικών Παροχών και Υπηρεσιών του Towers Watson, το 92% των Αμερικανών εργοδοτών πιστεύουν ότι τα εθελοντικά οφέλη και οι υπηρεσίες θα είναι σημαντικά για την πρόταση αξίας των εργαζομένων τους για τα επόμενα τρία έως πέντε χρόνια. Το 2015 το ποσοστό αυτό ήταν 73%. Μέχρι το 2018, πολλά από τα προαναφερθέντα εθελοντικά οφέλη θα προσφέρουν σχεδόν το 80% με τους περισσότερους οργανισμούς.

Πού προέρχονται οι αυξήσεις των εθελοντικών ωφελειών;

Ο αυξανόμενος αριθμός υπαλλήλων που απαιτούν εθελοντικά οφέλη προέρχεται από νεότερες γενιές που απαιτούν μεγαλύτερο έλεγχο των δολλαρίων για την υγεία τους. Πολλοί επιθυμούν προσαρμοσμένα σχέδια υγειονομικής περίθαλψης που να ανταποκρίνονται στις μοναδικές ανάγκες του τρόπου ζωής τους και μπορούν να προσαρμόζονται εύκολα κάθε χρόνο καθώς αλλάζουν. Για παράδειγμα, ένας μόνο υπάλληλος μπορεί να ζητήσει ασφάλεια κατοικίδιων ζώων. Στη συνέχεια, ο ενιαίος αυτός υπάλληλος παντρεύεται και απαιτεί πρόσθετη ασφάλιση για σύζυγο που δεν έχει αρκετό από τον εργοδότη του.

Ταυτόχρονα, πολλοί άνθρωποι απλά δεν βάζουν μακριά τα χρήματα για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης όπως και άλλες γενεές. Μια έρευνα του 2017 σχετικά με την τράπεζα των 1.003 ενηλίκων έδειξε ότι το 57 τοις εκατό των Αμερικανών δεν έχει αρκετά χρήματα για να καλύψει ακόμη και μια απροσδόκητη δαπάνη 500 δολαρίων. Οι μεγαλύτερες δαπάνες για τους ανθρώπους είναι επισκευές αυτοκινήτων και σπιτιού, καθώς και ιατρικές δαπάνες. Ενώ η οικονομία έχει ανακάμψει αργά, τα κέρδη δεν έχουν διατηρηθεί με το κόστος ζωής από τα τέλη της δεκαετίας του '90. Ως εκ τούτου, η αύξηση τόσο των ΥΑΑ όσο και των προαιρετικών προγραμμάτων παροχών, έδωσαν στους καταναλωτές περισσότερους πόρους για την πληρωμή ιατρικών εξόδων.

Θα μπορούσαν τα εθελοντικά οφέλη να απομακρυνθούν από τους λογαριασμούς εξοικονόμησης υγείας;

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι η υγειονομική περίθαλψη δεν μπορεί και δεν πρέπει ποτέ να είναι μια προσέγγιση ενός μεγέθους. Στην περίπτωση των λογαριασμών ταμιευτηρίου καθώς και των εθελοντικών παροχών, οι εργαζόμενοι έχουν την απόφαση είτε να συμμετάσχουν είτε όχι. Μπορούν επίσης να αποφασίσουν πόσο από τα κέρδη προ φόρων που επιθυμούν να συνεισφέρουν σε αυτά τα σχέδια. Κάποιοι μπορεί να αποφασίσουν να συνεισφέρουν τα μέγιστα ποσά στις HSA τους προκειμένου να χρηματοδοτήσουν μια μελλοντική ανάγκη υγειονομικής περίθαλψης (όπως ακριβή χειρουργική επέμβαση ή εγκυμοσύνη), ενώ άλλοι μπορεί να συμβάλλουν στο ελάχιστο για να πληρώσουν μόνο για φαρμακευτική αγωγή και προληπτική φροντίδα.

Τα σχέδια εθελοντικών παροχών μπορεί να είναι ένας πιο αποδοτικός τρόπος για ορισμένους υπαλλήλους να σχεδιάσουν ιατρικές ανάγκες. Μπορεί να αντιμετωπίσουν μια σοβαρή ασθένεια που τους βάζει συχνά στο νοσοκομείο και ως εκ τούτου ένα σχέδιο αποζημίωσης σε νοσοκομείο που τους καταβάλλει τόσα πολλά ανά διαμονή μπορεί να είναι πιο λογικό δεδομένων των περιστάσεων αυτών. Ένας υπάλληλος που υποβάλλεται σε θεραπεία χημειοθεραπείας μπορεί να επιλέξει να πάει με ένα κρίσιμο σχέδιο ασθένειας που παρέχει πολύ αναγκαία οικονομική στήριξη για απροσδόκητα κόστη που διαφορετικά μπορεί να εξαντλήσει έναν λογαριασμό HSA μέσα σε λίγες εβδομάδες.

HSA έναντι της εθελοντικής ασφάλισης

Η διαφορά μεταξύ των ΕΑΑ και των προαιρετικών σχεδίων παροχών φαίνεται καλύτερα από τον τρόπο με τον οποίο χρησιμοποιούνται.

Οι λογαριασμοί αποταμίευσης υγείας είναι δολάρια προ φόρων τα οποία περιορίζονται σε ένα συγκεκριμένο ποσό κάθε χρόνο. Είναι 100 τοις εκατό αυτοχρηματοδοτούμενο από τους υπαλλήλους που καθορίζουν ένα ποσοστό των αποδοχών τους να διατίθενται σε αυτόν τον ειδικό λογαριασμό κάθε περίοδο πληρωμής. Τα ταμεία HSA συγκεντρώνονται, αλλά δεν κερδίζουν τόκο. Τα κεφάλαια διατίθενται μέσω χρεωστικής κάρτας που καταβάλλεται απευθείας στους παρόχους ή με την υποβολή εγκεκριμένων αιτήσεων επιστροφής χρημάτων σε τραπεζικό λογαριασμό. Όταν ένας εργαζόμενος χρησιμοποιεί τα χρήματα για να πληρώσει για μια εγκεκριμένη ιατρική υπηρεσία ή προϊόν, είναι κατά την κρίση του πότε πρέπει να το πράξει.

Μερικοί υπάλληλοι απλώς αφήνουν τα κεφάλαια μόνα τους και τα χρησιμοποιούν ως φορολογικό καταφύγιο.

Τα εθελοντικά οφέλη είναι μια επιλογή "χρήση ή χάσιμο", όπως και άλλα είδη προγραμμάτων παροχών σε εργαζόμενους. Κάθε μήνα, οι εργαζόμενοι πληρώνουν ένα μικρό ασφάλιστρο μέσω έκπτωσης μισθοδοσίας για να συμμετάσχουν στο εθελοντικό πρόγραμμα (τα σχέδια) της επιλογής τους. Είναι 100% αυτοχρηματοδοτούμενοι, αλλά (σε αντίθεση με τα HSA) τα ασφάλιστρα δεν συγκεντρώνονται με την πάροδο του χρόνου. Οι εργαζόμενοι πρέπει να αποφασίσουν πότε να τις χρησιμοποιήσουν, πρέπει να θέσουν εγκεκριμένους ισχυρισμούς και τα χρήματα καταβάλλονται απευθείας σε αυτούς (όχι στους παρόχους). Αυτό συμβαίνει για κάθε προκριματικό γεγονός. Στο τέλος του έτους, τα μέλη των παροχών έχουν καταβληθεί αξιώσεις και μπορεί να καταλήξουν να βάζουν κάποια από αυτά τα χρήματα σε άλλο είδος λογαριασμού ταμιευτηρίου.

Πρέπει, ωστόσο, να πληρώνουν φόρους.

Τα είδη προαιρετικών σχεδίων παροχών που μπορούν να αντικαταστήσουν τους λογαριασμούς ταμείων υγείας καθορίζονται από το είδος των οικονομικών αναγκών και φροντίδας που έχουν τα μεμονωμένα μέλη του προγράμματος. Για παράδειγμα, ένας υπάλληλος μπορεί να συμμετέχει σε μια πολιτική ατυχήματος, ένα σχέδιο αποζημίωσης σε νοσοκομείο και ένα κρίσιμο σχέδιο ασθένειας. Αυτός ο υπάλληλος μπορεί να αντιμετωπίσει σπασμένο βραχίονα, με ταξίδι στο δωμάτιο έκτακτης ανάγκης και μετέπειτα χειρουργική επέμβαση που απαιτεί ενδονοσοκομειακή διαμονή και θεραπεία. Το σχέδιο ατυχήματος μπορεί να καταβάλει στον εργαζόμενο 750 δολάρια για το σπασμένο οστό, το σχέδιο αποζημίωσης σε νοσοκομείο μπορεί να πληρώσει 1.000 δολάρια ημερησίως για την παραμονή στο νοσοκομείο και το κρίσιμο πρόγραμμα ασθένειας θα πληρώσει $ 0.

Εάν ο εργαζόμενος έχει HSA, αυτός ή αυτή μπορεί να επιλέξει να χρησιμοποιήσει αυτό για να πληρώσει για τις προστιθέμενες αφαιρέσιμες δαπάνες που προκύπτουν χρησιμοποιώντας το πρότυπο HDHP για φαρμακευτική αγωγή και θεραπεία.

Η χρήση προαιρετικών σχεδίων παροχών παρέχει στους εργαζομένους μεγάλη ευελιξία όσον αφορά τον τρόπο με τον οποίο επιθυμούν να χρησιμοποιήσουν τα δολάρια για την υγειονομική τους περίθαλψη, όπου λαμβάνουν φροντίδα και να διαπραγματευτούν χαμηλότερα επιτόκια. Μπορούν να αγοραστούν σε συνδυασμό με άλλα οφέλη υγειονομικής περίθαλψης και να μειωθούν όταν δεν είναι πλέον χρήσιμα για τους υπαλλήλους. Τα εθελοντικά σχέδια είναι πολύ φθηνά σε ομαδικά ποσοστά, σε σύγκριση με άλλα είδη παροχών. Μπορούν επίσης να αγοραστούν αυτοαπασχολούμενοι αν ένας εργαζόμενος βρίσκεται μεταξύ περιόδων εγγραφής ή έχει χάσει την κάλυψή του.

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι ορισμένες ιατρικές κλινικές προσφέρουν μόνο επιλογές αυτοαπασχόλησης, οι οποίες μπορούν να προσφέρουν εξοικονόμηση κόστους για προληπτική και γενική φροντίδα ευεξίας. Στην περίπτωση αυτή, ένα HSA ή ένα προαιρετικό σχέδιο ασφάλισης μπορεί να προσφέρει καλύτερη συμφωνία στους υπαλλήλους ανάλογα με τις ανάγκες τους. Αυτό φυσικά εξαρτάται από το είδος της παρεχόμενης περίθαλψης και τη διαδικασία έγκρισης.

Τα εθελοντικά οφέλη μπορούν επίσης να αποτελέσουν κατάλληλο υποκατάστατο για τους υπαλλήλους που μόλις ξεκινούν με μια νέα σταδιοδρομία. Είναι πιθανό να μην κερδίζουν αρκετά για να παρέχουν περισσότερα από τα χαμηλότερα επίπεδα HDHP που προσφέρονται από τον εργοδότη τους και δεν είχαν το χρόνο να συγκεντρώσουν πολλά χρήματα σε ένα ταμείο HSA ή λογαριασμό έκτακτης αποταμίευσης. Στην περίπτωση αυτή, ένα εθελοντικό σχέδιο παροχών μπορεί να παρέχει ένα δίχτυ ασφαλείας μέχρις ότου μπορούν να εξοικονομήσουν περισσότερα χρήματα σε μια HSA ή να παρέχουν ένα χαμηλότερο εκπεστέο σχέδιο ασφάλισης υγείας με έναν εργοδότη.

Γιατί οι εργαζόμενοι επιλέγουν το ένα από το άλλο

Όταν οι εργοδότες προσφέρουν εθελοντικά οφέλη όπως οδοντιατρική ασφάλιση, φροντίδα οράματος, ασφάλιση κατοικίδιων ζώων και άλλες επιλογές που δεν περιλαμβάνονται στα παραδοσιακά προγράμματα ασφάλισης υγείας, θεωρείται ως μπόνους στους υπαλλήλους. Δεν εξετάζουν γενικά αυτό το θέμα ως αντικατάσταση της υγειονομικής περίθαλψης. Μπορούν να επιλέξουν να μην χρησιμοποιήσουν HSA για διάφορους λόγους, μεταξύ των οποίων είναι η υγιεινή και δεν απαιτούν πολύ προσοχή. Μπορεί να έχουν άλλα πιεστικά έξοδα, όπως το χρέος των φοιτητικών δανείων και το κόστος των νοικοκυριών που τους εμποδίζουν να εξοικονομήσουν χρήματα σε μια HSA.

Ή μπορεί να μην έχουν εκπαιδευτεί στο εξαιρετικό φορολογικό καταφύγιο που παρέχει μια HSA.

Είναι αμφίβολο ότι τα προγράμματα εθελοντικής ασφάλισης θα πάρουν ποτέ τη θέση των λογαριασμών ταμιευτηρίου υγείας, λόγω των παραπάνω λόγων. Τα εθελοντικά οφέλη δεν λειτουργούν εναντίον των ΕΑΑ. Όταν χρησιμοποιούνται σε συνδυασμό με άλλες επιλογές ασφάλισης υγείας και λογαριασμούς αποταμίευσης υγείας, αυτό συμβαίνει όταν οι έξυπνοι υπάλληλοι έχουν την καλύτερη επιτυχία.

Η κατανόηση του τρόπου και του χρόνου χρήσης των προαιρετικών σχεδίων παροχών, του πότε να χρησιμοποιηθούν οι ασφαλιστικές εταιρείες και πότε να χρησιμοποιήσετε την παραδοσιακή ιατρική ασφάλιση καταλήγει στην εκπαίδευση και την ευαισθητοποίηση σχετικά με τα οφέλη κάθε είδους σχεδίου. Δεν υπάρχει κανένας 100 τοις εκατό σωστός τρόπος για να χρησιμοποιήσετε τα οφέλη για την υγεία, αλλά υπάρχουν πολλοί τρόποι για να εξοικονομήσετε χρήματα για την υγειονομική περίθαλψη και να μένετε καλά. Οι εργαζόμενοι θα πρέπει να προσπαθήσουν να μάθουν όσο το δυνατόν περισσότερο για όλες αυτές τις επιλογές πριν κάνουν μια επιλογή.