Συμβουλές για την εύρεση εργασίας με καλό σχέδιο συνταξιοδότησης

Για τους κυνηγούς εργασίας που είναι αρκετά τυχεροί ώστε να έχουν περισσότερες από μία επιλογές απασχόλησης για να επιλέξουν, είναι σημαντικό να κοιτάξετε πέρα ​​από το μισθό και να αξιολογήσετε τα άλλα οφέλη που προσφέρει ο μελλοντικός εργοδότης σας.

Αυτές περιλαμβάνουν πράγματα όπως ασφάλεια υγείας, ζωής και αναπηρίας, χρόνος διακοπών και καλοκαιρινές Παρασκευές. Τα καλά οφέλη εργοδότη περιλαμβάνουν επίσης ένα καλό πρόγραμμα συνταξιοδότησης. Ναι, κάποια σχέδια συνταξιοδότησης είναι καλύτερα από άλλα. Μια πραγματικά καλή μπορεί να αυξήσει την αξία της θέσης σας με έναν εργοδότη, και μπορεί ακόμη και να κερδίσει υψηλότερο μισθό σε άλλον εργοδότη.

Τι κάνει ένα σχέδιο συνταξιοδότησης καλύτερο από ένα άλλο; Εδώ είναι μια εξήγηση των τύπων, καθώς και ορισμένες κατευθυντήριες γραμμές που θα σας βοηθήσουν να συγκρίνετε. Οι εργοδότες μπορούν να προσφέρουν περισσότερες από μία ή συνδυασμό και των τριών.

Σχέδια καθορισμένων οφελών

Το λιγότερο κοινό αλλά πολύτιμο είναι γνωστό ως πρόγραμμα καθορισμένων παροχών, το οποίο οι περισσότεροι θεωρούμε ως ένα παραδοσιακό συνταξιοδοτικό σχέδιο. Σε αυτόν τον τύπο προγράμματος, ο εργοδότης καταβάλλει εισφορές στο λογαριασμό του εργαζομένου και εγγυάται ένα ορισμένο ποσό μηνιαίου εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση.

Αυτό μπορεί να είναι ένα ποσοστό μισθού ή συγκεκριμένου ποσού δολαρίου. Το ποσό που λαμβάνετε μπορεί να βασίζεται στο χρόνο που αφιερώσατε στην εταιρεία, στην ηλικία σας, στον μισθό σας, καθώς και σε άλλους παράγοντες. Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα προστατεύονται μέσω του Pension Benefit Guaranty Corp., ενός κυβερνητικού οργανισμού που ενεργεί εάν μια εταιρεία αποτύχει ή δεν μπορεί να αντισταθμίσει την υπόσχεση συνταξιοδότησης.

Μέχρι τη δεκαετία του 1980, σχεδόν το 80% των μεγάλων εταιρειών προσέφεραν προγράμματα καθορισμένων παροχών στους υπαλλήλους. Τώρα ο αριθμός αυτός είναι κάτω από 30 τοις εκατό, και αναμένεται μόνο να μειωθεί. Αν είστε αρκετά τυχεροί για να σας προσφέρουμε εργασία με πρόγραμμα καθορισμένων παροχών, εξετάστε προσεκτικά την αξία του κατά τη σύγκριση των προσφορών.

Ένα πρόγραμμα καθορισμένων παροχών μπορεί να προσθέσει σημαντικά εισοδήματα στη μακροχρόνια συνταξιοδότησή σας. Ωστόσο, ελέγξτε για να δείτε τι συμβαίνει με το πρόγραμμα καθορισμένων παροχών εάν εγκαταλείψετε την εταιρεία πριν από τη συνταξιοδότησή σας. Πολλές συντάξεις καθορισμένων παροχών δεν είναι φορητές, πράγμα που σημαίνει ότι δεν μπορείτε να το πάρετε μαζί σας όταν εγκαταλείπετε την εταιρεία. Παρόλο που ορισμένες εταιρείες προσφέρουν σχέδια ταμειακών διαθεσίμων, τα οποία μπορούν να μεταφερθούν σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης ή 401k εάν αλλάξετε θέσεις εργασίας.

Καθορισμένα Σχέδια Συμμετοχής

Μια πολύ συνηθέστερη επιλογή στις μέρες μας είναι το σχέδιο καθορισμένων εισφορών, όπως ένα σχέδιο 401 (k), 403 (b) ή 457 (b). Δεν υπάρχει καθορισμένο ποσό που υποσχέθηκε κατά τη συνταξιοδότηση. Αντ 'αυτού, ο εργαζόμενος πρέπει να εξοικονομήσει και να συνεισφέρει ένα προκαθορισμένο ποσό των χρημάτων πριν από τη φορολογία, να επιλέξει τον τρόπο με τον οποίο επενδύονται και να διαχειριστεί το λογαριασμό τώρα και στη συνταξιοδότηση.

Σε αντίθεση με τις συντάξεις που θέτουν τον κίνδυνο συνταξιοδότησης στην εταιρεία, τα προγράμματα καθορισμένων εισφορών αφήνουν τον κίνδυνο και το μεγαλύτερο μέρος της εργασίας στον εργαζόμενο. Από τη φωτεινή πλευρά, τα χρήματα μπορούν να παραμείνουν επενδυμένα αναβαλλόμενα, ακόμη και αν αφήσετε μια δουλειά.

Αυτό που κάνει το σχέδιο 401 (k) εξαιρετικό είναι οι επενδυτικές του επιλογές και ο εργοδότης. Οι επιλογές επένδυσης πρέπει να περιλαμβάνουν επιλογές αμοιβαίων κεφαλαίων χαμηλού κόστους, χωρίς χρέωση, καθώς και ένα ταμείο κύκλου ζωής που επιτρέπει σε έναν επαγγελματία διαχειριστή να επιλέξει τις επιλογές για εσάς. Μεγάλα σχέδια προσφέρουν επίσης αντιστοίχιση εργοδότη στο 401 (k), όπου ο εργοδότης συνεισφέρει έως και 6% για κάθε δολάριο (ή 50 έως 75 σεντς για το δολάριο) με τον οποίο συνεισφέρετε. Ορισμένες εταιρείες ταιριάζουν με τις εισφορές των εργαζομένων με εταιρικό απόθεμα

Τα προγράμματα καθορισμένων εισφορών περιλαμβάνουν επίσης τα σχέδια συμμετοχής στα κέρδη, τα σχέδια αγοράς χρημάτων και τα επιμίσθια. Όλοι είναι πολύ όμοιοι, καθώς οι εργοδότες προσφέρουν κάτι επιπλέον στους υπαλλήλους κάθε χρόνο. Με ένα σχέδιο επιμερισμού κερδών, οι εργοδότες κατανέμουν κάθε χρόνο ένα ποσοστό των κερδών της εταιρείας στους εργαζόμενους. Ωστόσο, ο εργοδότης δεν υποχρεούται να δίνει τα κέρδη κάθε χρόνο.

Με σχέδια αγοράς χρημάτων, οι εργοδότες υποχρεούνται να καταβάλλουν ετήσια εισφορά συγκεκριμένου ποσοστού στο λογαριασμό κάθε εργαζομένου. Εάν οι εργοδοτικές εισφορές δίδονται με τη μορφή αποθέματος, πρόκειται για ένα επίδομα μετοχών ή σχέδιο ιδιοκτησίας μετοχών των εργαζομένων (ESOP). Κάθε ένα από αυτά τα σχέδια προσθέτει επιλογές εξοικονόμησης και πιθανά δολάρια για συνταξιοδότηση.

Ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης

Ένας άλλος τύπος συνταξιοδοτικού σχεδίου που μπορεί να προσφέρει ένας εργοδότης είναι ένας ατομικός λογαριασμός αποχώρησης ή σχέδιο IRA, στον οποίο ο εργαζόμενος συνεισφέρει ένα ορισμένο ποσό κάθε χρόνο και ο εργοδότης μπορεί ή δεν μπορεί να συνεισφέρει στην αντιστάθμιση. Υπάρχουν διάφοροι τύποι IRAs, συμπεριλαμβανομένων των IRA των ΣΕΠ, και των ΑΠΛΟΙ ΙΡΑ. Οι διάφοροι τύποι λογαριασμών διαφέρουν ως προς το πόσο μπορείτε να συνεισφέρετε κάθε χρόνο και πόσο είναι υπεύθυνος ο εργοδότης σας για τη συμβολή. Το πιο σημαντικό για εσάς είναι οι επενδυτικές επιλογές και οι εργοδοτικές εισφορές.

Όπως και τα 401 (k), τα υπόλοιπα του IRA είναι φορητά και μπορούν να επανεπενδύονται ανά πάσα στιγμή. Οι εργαζόμενοι μπορεί να έχουν ένα ακόμη ευρύτερο φάσμα επενδυτικών επιλογών σε έναν IRA. Παρόλα αυτά, είναι λογικό να προτιμούμε τα αμοιβαία κεφάλαια χαμηλού κόστους και διαφοροποιημένα.

Πολλαπλές επιλογές

Ο μελλοντικός εργοδότης σας μπορεί να προσφέρει μία ή περισσότερες από αυτές τις επιλογές συνταξιοδότησης, κάτι που είναι εξαιρετικό για εσάς. Εάν έχετε μια αίσθηση αυτών των οφελών, ενώ ζυγίζοντας προσφορές εργασίας, μπορεί να διαπιστώσετε ότι ένα μεγάλο πρόγραμμα συνταξιοδότησης κάνει μια προσφορά σαφή standout.