Σημαντικές διαφορές μεταξύ FERS και CSRS

Η κυβέρνηση των ΗΠΑ διατηρεί δύο συστήματα συνταξιοδότησης για τους υπαλλήλους της - το σύστημα συνταξιοδότησης των υπαλλήλων της Ομοσπονδίας και το σύστημα συνταξιοδότησης των δημοσίων υπαλλήλων. Τα συνταξιοδοτικά συστήματα είναι κοινά σε όλα τα επίπεδα διακυβέρνησης. Οι εργαζόμενοι, και συχνά και οι εργοδότες, συμβάλλουν σε χρήματα στα συνταξιοδοτικά ταμεία των εργαζομένων και οι συνταξιούχοι αντλούν μηνιαία έσοδα από το σύστημα.

Υπάρχουν πολλές σημαντικές διαφορές μεταξύ αυτών των δύο συστημάτων.

Το CSRS δεν αποτελεί πλέον επιλογή

Όλοι οι ομοσπονδιακοί εργάτες είχαν την επιλογή να μετατραπούν από το CSRS σε FERS όταν το FERS δημιουργήθηκε για πρώτη φορά το 1987.Τώρα όλοι οι ομοσπονδιακοί υπάλληλοι εγγράφονται αυτόματα σε FERS - δεν έχουν την επιλογή να επιλέξουν το CSRS αντί.

Δεν πρόκειται να το πω όχι Ωστόσο, οι ομοσπονδιακοί υπάλληλοι έχουν CSRS. Το CSRS εξακολουθεί να είναι διαθέσιμο σε ομοσπονδιακούς εργαζόμενους που βρίσκονταν στο σύστημα CSRS πριν από το 1987 και οι οποίοι επέλεξαν να παραμείνουν στο CSRS αντί της μετάβασης στο FERS την εποχή εκείνη. Τα οφέλη τους δεν τερματίστηκαν με την εισαγωγή του FERS.

Το FERS προορίζεται να επιτύχει πλήρως το CSRS όταν οι δικαιούχοι του CSRS τελικά πεθάνουν.

One Component Vs. Τρία εξαρτήματα

Το CSRS ιδρύθηκε την 1η Ιανουαρίου 1920 και είναι ένα κλασικό συνταξιοδοτικό σχέδιο παρόμοιο με εκείνο που θεσπίστηκε κατά την ίδια χρονική περίοδο μεταξύ των εργατικών συνδικάτων και των μεγάλων εταιρειών. Οι εργαζόμενοι συνεισφέρουν ένα ορισμένο ποσοστό της αμοιβής τους. Όταν συνταξιοδοτούνται, λαμβάνουν επαρκή ετήσια πρόσοδο για να διατηρήσουν ένα βιοτικό επίπεδο παρόμοιο με αυτό που γνώρισαν κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών τους.

Υποθέτοντας ότι ο εργαζόμενος έχει τουλάχιστον 30 χρόνια στην ομοσπονδιακή υπηρεσία, το επίδομα CSRS είναι γενικά επαρκές για να προσφέρει έναν άνετο τρόπο ζωής ακόμα και χωρίς την κοινωνική ασφάλιση ή οποιαδήποτε αποταμίευση συνταξιοδότησης. Έχει δείκτη πληθωρισμού.

Ένας υπάλληλος του FERS έχει μικρότερη σύνταξη, η οποία δεν προορίζεται να καλύψει πλήρως τη συνταξιοδότησή του από μόνη της. Παίρνει επίσης ένα οικονομικό σχέδιο αποταμίευσης και την Κοινωνική Ασφάλιση για να χρηματοδοτήσει τη συνταξιοδότησή του εκτός από το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα.

Το αποταμιευτικό σχέδιο εξοικονόμησης είναι παρόμοιο με το 401 (k), οπότε είναι πιθανό ένας υπάλληλος FERS να μπορεί να έρθει σύντομα στη συνταξιοδότησή του εάν δεν χειριστεί αποτελεσματικά το σχέδιο. Αλλά έχοντας το TSP δίνει στους εργαζόμενους του FERS μεγαλύτερο έλεγχο και ευελιξία στα σχέδια συνταξιοδότησης. Οι εργαζόμενοι του FERS τυπικά συνταξιοδοτούνται με διπλάσια αποταμίευση από τους εργαζόμενους στο CSRS, αν και οι υπάλληλοι του CSRS έχουν ανώτερες συνταξιοδοτικές παροχές.

Προσαρμογές κόστους ζωής

Οι ηλικιωμένοι εργαζόμενοι που έλαβαν CSRS έλαβαν εξαρχής προσαρμογές κόστους ζωής. Η προσαρμογή FERS είναι πιό ασταθής και δεν είναι διαθέσιμη έως ότου ο υπάλληλος φτάσει την ηλικία των 62 ετών. Το COLA είναι ισοδύναμο με εκείνο που δίνεται στους στρατιωτικούς συνταξιούχους και στους αποδέκτες της Κοινωνικής Ασφάλισης.

Παροχές αναπηρίας

Είναι γενικά αποδεκτό ότι το σχέδιο FERS έχει το πλεονέκτημα εδώ, τουλάχιστον για υπαλλήλους που έχουν περάσει 18 μήνες υπηρεσίας. Τα οφέλη είναι ελαφρώς μεγαλύτερα και, φυσικά, οι υπάλληλοι της CSRS δεν έχουν γενικά δικαίωμα στην αναπηρία από την κοινωνική ασφάλιση επειδή δεν διαθέτουν επαρκείς πιστώσεις κοινωνικής ασφάλισης.

Επίδομα επιζώντων

Οι επιζώντες των εργαζομένων στο CSRS δικαιούνται επιδόματα επιζώντων 55 τοις εκατό του αρχικού οφέλους CSRS που δεν έχει μειωθεί. Μειώνεται στο 50 τοις εκατό για τους επιζώντες FERS - μετά μείωση 10%. Οι επιζώντες FERS θα λαμβάνουν συνήθως παροχές κοινωνικής ασφάλισης επιζώντων, ωστόσο, και πιθανότατα θα κληρονομήσουν το υπόλοιπο που απομένει στα αποταμιευτικά σχέδια αποταμίευσης επίσης.

Το μέγεθος των πληρωμών προσόδου

Επειδή το FERS έχει τρία στοιχεία, τα συστατικά αυτά προσφέρουν σε συνταξιούχους λιγότερα χρήματα. Η συνταξιοδοτική αμοιβή για συνταξιούχους CSRS έχει ως μοναδικό εισόδημα, ενώ οι συνταξιούχοι FERS έχουν την πρόσοδο, το αποταμιευτικό σχέδιο αποταμίευσης και τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης.

Κανόνες αποταμίευσης σχεδίων αποταμίευσης

Η κυβέρνηση των ΗΠΑ συνεισφέρει ένα ποσό ίσο με 1 τοις εκατό της συνεισφοράς κάθε υπαλλήλου του FERS στον αποταμιευτικό λογαριασμό εξοικονόμησης. Οι υπάλληλοι του FERS μπορούν να συμβάλουν περισσότερο, και η κυβέρνηση των ΗΠΑ θα αντιστοιχίσει αυτές τις συνεισφορές έως ένα ορισμένο ποσοστό.

Οι υπάλληλοι του CSRS μπορούν να συμμετάσχουν στο σχέδιο αποταμίευσης, αλλά δεν λαμβάνουν πρόσθετα χρήματα από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση εάν το επιλέξουν. Αυτό το 1% βοηθά την κυβέρνηση να εξασφαλίσει ότι οι υπάλληλοι του FERS επιτυγχάνουν μια σύνταξη που είναι συγκρίσιμη με αυτή των εργαζομένων της CSRS. Έχει κατοχυρωθεί μετά από τρία χρόνια υπηρεσίας, και δεν κλείνει αυτόματα κατά τη συνταξιοδότηση, αναγκάζοντας μια μεταφορά κεφαλαίων.

Το ποσό που λαμβάνεται από τους μισθούς

Οι υπάλληλοι της CSRS συμβάλλουν μεταξύ 7% και 9% των μισθών τους στο σύστημα και οι εργαζόμενοι του FERS συμβάλλουν σε παρόμοιο ποσό όταν λαμβάνεται υπόψη η κοινωνική ασφάλιση. Οι ομοσπονδιακοί υπάλληλοι που προσλαμβάνονται πριν ή κατά τη διάρκεια του 2012 συνεισφέρουν 8% και οι μισθωτοί που προσλαμβάνονται μετά το 2012 συνεισφέρουν 3,1%.

Ο φορολογικός συντελεστής κοινωνικής ασφάλισης, που ονομάζεται επίσης γήρας, επιζώντες και ασφάλιση αναπηρίας ή OASDI, είναι 5,3%. Οι εργαζόμενοι του FERS μπορούν να συμβάλουν περισσότερο εάν επιλέξουν χρησιμοποιώντας το σχέδιο αποταμίευσης.

Πρώιμη ηλικία συνταξιοδότησης

Οι υπάλληλοι του CSRS μπορούν να αποχωρήσουν από την ηλικία των 55 ετών, αλλά οι υπάλληλοι του FERS που ξεκίνησαν τη σταδιοδρομία τους κατά τη διάρκεια ή μετά το 1970 πρέπει να περιμένουν έως την ηλικία των 57 ετών. Οι ηλικιωμένοι υπάλληλοι του FERS μπορούν να συνταξιοδοτηθούν λίγο νωρίτερα ανάλογα με το πότε άρχισαν τη σταδιοδρομία τους.

Η κατώτατη γραμμή

Δεν είναι πλέον πραγματικά απαραίτητο να ζυγίσετε όλα αυτά τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα τώρα που δεν μπορείτε πλέον να επιλέξετε τα οφέλη του CSRS. Μπορεί να σας βοηθήσει να σχεδιάσετε τη συνταξιοδότησή σας λίγο πιο αποτελεσματικά, ωστόσο, εάν περάσετε 30 χρόνια υπηρεσίας αλλά δεν είστε έτοιμοι να συνταξιοδοτηθείτε ακόμα.