Τι συμβαίνει με τη σύνταξή σας όταν αφήσετε μια εταιρεία

Η διακοπή των δεσμών με μια παλιά δουλειά είναι συχνά ευχάριστη, μερικές φορές γλυκόπικρη, και άλλες φορές απλά πικρή. Αν έχετε σύνταξη καθορισμένων παροχών, οι θραύσεις μπορεί επίσης να είναι περίπλοκες. Τι συμβαίνει με το συνταξιοδοτικό σας σχέδιο όταν εγκαταλείπετε μια εταιρεία προτού είστε έτοιμοι να συνταξιοδοτηθείτε; Θα πάρετε τα χρήματα, και τι πρέπει να κάνετε με αυτό; Υπάρχουν φορολογικές συνέπειες που πρέπει να λάβετε υπόψη;

Υπήρξε μια περίοδος κατά την οποία ορισμένοι λαοί δεν θα θεώρησαν να εγκαταλείψουν μια θέση εργασίας με σύνταξη καθορισμένων παροχών, αλλά οι άνθρωποι αλλάζουν θέσεις εργασίας πολύ πιο συχνά από ό, τι στο παρελθόν και οι τύποι παροχών που παρέχουν οι εργοδότες έχουν αλλάξει. Εάν μια καλύτερη προσφορά έρχεται πριν από τη συνταξιοδότηση, εξαρτάται από εσάς να αποφασίσετε τι να κάνετε με τη σύνταξη που έχετε συσσωρεύσει.

Τι είναι μια σύνταξη καθορισμένων παροχών;

Μια συνταξιοδότηση καθορισμένων παροχών είναι αυτό που οι περισσότεροι άνθρωποι θεωρούν ως παραδοσιακή, παλιό σχολείο σύνταξη που ο πατέρας ή ο παππούς σας είχε. Ξέρετε, το είδος που εγγυάται στους εργαζόμενους που μένουν με μια εταιρεία ένα εισόδημα εισοδήματος ζωής κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης.

Οι συντάξεις καθορισμένων παροχών δεν είναι τόσο συνηθισμένες αυτές τις μέρες, αλλά έχουν αντικατασταθεί από προγράμματα καθορισμένων εισφορών, όπως τα 401 (k) s, τα οποία αποδίδουν μεγάλο μέρος της οικονομικής ευθύνης στον εργαζόμενο και δεν συνοδεύονται από εγγυήσεις καθορισμένου ποσού συνταξιοδοτικού εισοδήματος.

Είστε κατοχυρωμένοι;

Σύμφωνα με το Τμήμα Εργασίας, σε ένα πρόγραμμα καθορισμένων παροχών, ο εργοδότης μπορεί να απαιτήσει από τους εργαζόμενους να έχουν πενταετή υπηρεσία για να αποκτήσουν το 100 τοις εκατό των περιουσιακών στοιχείων του εργοδότη. Οι εργοδότες μπορούν επίσης να επιλέξουν ένα βαθμολογημένο πρόγραμμα κατοχύρωσης, το οποίο απαιτεί από έναν εργαζόμενο να εργάζεται 7 χρόνια για να είναι 100% κατοχυρωμένος, αλλά παρέχει τουλάχιστον 20% κατοχύρωση μετά από 3 χρόνια, 40% μετά από 4 χρόνια, 60% μετά από 5 χρόνια, μετά από 6 χρόνια υπηρεσίας. Τα σχέδια μπορεί να παρέχουν διαφορετικό χρονοδιάγραμμα εφόσον είναι πιο γενναιόδωρα από αυτά τα χρονοδιαγράμματα κατοχύρωσης.

Δικαιούστε μόνο το κεκτημένο μέρος της σύνταξής σας τη στιγμή που θα φύγετε από τον εργοδότη σας

Επιλογές σύνταξης όταν αφήνετε μια εργασία

Συνήθως, όταν αφήνετε μια δουλειά με σύνταξη καθορισμένων παροχών, έχετε μερικές επιλογές. Μπορείτε να επιλέξετε να πάρετε τα χρήματα ως κατ 'αποκοπήν ποσό τώρα, ή να λάβετε την υπόσχεση των τακτικών πληρωμών στο μέλλον, επίσης γνωστή ως πρόσοδος. Μπορεί ακόμη και να μπορέσετε να πάρετε ένα συνδυασμό και των δύο.

Αυτό που κάνετε με τα χρήματα στη σύνταξή σας μπορεί να εξαρτάται από την ηλικία σας και τα έτη μέχρι τη συνταξιοδότησή σας. Εάν είστε νέοι και έχετε σχετικά μικρό χρηματικό ποσό, ένα κατ 'αποκοπή ποσό μπορεί να είναι η ευκολότερη επιλογή.

Λάβετε υπόψη ότι οι περισσότερες πληρωμές προσόδου είναι σταθερές και δεν συμβαδίζουν με τον πληθωρισμό. Η σημερινή μικρή πρόσοδος θα φαίνεται ακόμη μικρότερη στο μέλλον.

Σε 30 έως 40 χρόνια, η αγοραστική δύναμη της σύνταξής σας θα μπορούσε να μειωθεί σημαντικά. Επενδύστε τον εαυτό σας, ίσως με τη βοήθεια ενός διαπιστευμένου οικονομικού συμβούλου, και ίσως μπορέσετε να πάρετε μια καλύτερη μακροπρόθεσμη απόδοση των χρημάτων σας. Ωστόσο, «γνωρίζετε τον εαυτό σας», εάν είστε πειθαρχημένος επενδυτής, η διαχείριση των συνταξιοδοτικών σας πόρων θα έχει μεγαλύτερη σημασία από ό, τι αν είστε επιρρεπείς στις φόβους που βασίζονται αντιδράσεις στις κινήσεις της αγοράς.

Από την άλλη πλευρά, εάν είστε πιο κοντά στη συνταξιοδότηση και ψάχνετε για εγγυημένο εισόδημα, η προσόδου μπορεί να είναι μια πιο ελκυστική επιλογή. Δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για την επένδυση των χρημάτων σας μόνος σας στα ανασφάλιστα χρόνια πριν από τη συνταξιοδότηση.

Μπορεί επίσης να έχετε μια καλύτερη αίσθηση της βραχυπρόθεσμης υγείας της εταιρείας και της ικανότητάς της να εκπληρώνει τις συνταξιοδοτικές της υποσχέσεις (οι συντάξεις ασφαλίζονται από την κυβέρνηση μέσω του Pension Benefit Guaranty Corporation, αλλά όταν οι εταιρείες πηγαίνουν κάτω, οι εργαζόμενοι και οι πρώην υπάλληλοι συνήθως δεν πάρτε ό, τι είχαν υποσχεθεί). Μερικές φορές, οι εταιρείες θα προσφέρουν επιπλέον οφέλη για να ενθαρρύνουν τους ηλικιωμένους εργαζομένους να παραμείνουν στο σχέδιό τους. Εάν η έρευνά σας υποδεικνύει ότι το σχέδιό σας είναι υποαπασχολούμενο ή πιθανό να είναι έτσι στο μέλλον, τότε πιθανόν να επιλέξετε ένα εφάπαξ ποσό.

Τι να κάνετε με την πληρωμή σύνταξης κατ 'αποκοπή ποσού

Αν παίρνετε το κατ 'αποκοπήν ποσό, σκεφτείτε να μεταφέρετε τα χρήματα απευθείας από τη σύνταξή σας σε έναν Ατομικό Λογαριασμό Αφυπηρέτησης (IRA) για να το κρατήσετε χωρίς να φορολογήσετε. Εάν η επιχείρησή σας σας γράψει μια επιταγή, έχετε 60 ημέρες για να μεταφέρετε τα χρήματα σε έναν φόρο που προτιμάτε πριν από τη φορολόγηση των χρημάτων.

Εάν δεν χρειάζεστε πραγματικά τα κεφάλαια, είναι καλύτερο να αποφύγετε να δαπανήσετε το κατ 'αποκοπή ποσό πριν από τη συνταξιοδότηση. Όχι μόνο σας λείπει από τη μακροπρόθεσμη αύξηση των επενδύσεων, αλλά θα πρέπει επίσης να πληρώσετε τους φόρους επί των μετρητών συν μια ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης. Αν έχετε σημαντικό περιουσιακό στοιχείο στο σχέδιό σας, θα μπορούσατε να αντιμετωπίσετε ένα σημαντικό φόρο.

Εντός ενός IRA ανατροπής, τα κεφάλαια μπορούν να επενδυθούν με οποιονδήποτε τρόπο εσείς επιλέγετε. Θα μπορούσατε ακόμη και να αγοράσετε μια πρόσοδο στο εσωτερικό του IRA για να συλλάβετε μερικά από αυτό το εγγυημένο εισόδημα από μόνος σας.

Ορισμένοι διαχειριστές του σχεδίου συνταξιοδότησης, συμπεριλαμβανομένων των εταιρειών Vanguard και Fidelity Investments, παρέχουν συμβουλές και ηλεκτρονικά εργαλεία για να βοηθήσουν τους υπαλλήλους να αποφασίσουν μεταξύ ετήσιας πρόβλεψης και κατ 'αποκοπήν ποσού. Αξίζει να παίξετε με μερικούς από αυτούς πριν αποφασίσετε. Μπορείτε επίσης να επικοινωνήσετε με τους διαχειριστές του σχεδίου για συμβουλές με βάση τις συγκεκριμένες περιστάσεις και τους στόχους σας.