Τι συμβαίνει με τα 401k σας όταν αφήνετε μια δουλειά;

Έχετε εκφορτώσει τη δουλειά των ονείρων σας και είστε έτοιμοι να αποχαιρετήσετε τον τρέχοντα εργοδότη σας. Αλλά πριν πάτε, έχετε κάποιες αποφάσεις να κάνετε σχετικά με το 401 (k) σας.

Ενώ μπορεί να υπάρχει κάποια καθοδήγηση από τους ανθρώπινους πόρους, αυτό που κάνετε με την αποταμίευσή σας όταν αλλάζετε δουλειές εξαρτάται γενικά από εσάς. Τι συμβαίνει με το σχέδιο 401k σας όταν αφήνετε μια δουλειά;

401 (k) Επιλογές προγράμματος όταν αφήνετε μια εργασία

Εάν διαθέτετε 401 (k) που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε τέσσερις επιλογές όταν εγκαταλείπετε τη δουλειά σας: παραμείνετε στο υπάρχον σχέδιο εργοδότη, μεταφέρετε τα χρήματα σε ένα σχέδιο νέου εργοδότη, μεταφέρετε τα χρήματα σε ένα αυτοκατευθυνόμενο λογαριασμός συνταξιοδότησης (γνωστός ως IRA ανατροπής) ή εξαργύρωση. Εδώ είναι πράγματα που πρέπει να εξετάσετε με κάθε επιλογή.

Αφήστε τα χρήματα στο 401 (k) του πρώην εργοδότη σας

Πολλές εταιρείες θα επιτρέψουν στους πρώην εργαζόμενους να παραμείνουν επενδυμένοι στα σχέδια 401 (k) τους επ 'αόριστον αν υπάρχουν τουλάχιστον $ 5.000 στο σχέδιο. Σε μια έρευνα περίπου 1.100 συμμετεχόντων στο σχέδιο Fidelity, περίπου το ένα τρίτο των ερωτηθέντων έμεινε σε 401 (k) πρώην εργοδότη για 120 ημέρες ή περισσότερο επειδή δεν ήξερε τι άλλο πρέπει να κάνει. Αν το σχέδιο του πρώην εργοδότη σας δεν έχει εξαιρετικές επενδυτικές επιλογές ή μοναδικά οφέλη, αφήστε το 401 (k) πίσω σας σπάνια να έχει νόημα. Σύμφωνα με το Γραφείο Στατιστικών Εργασίας, ο μέσος Αμερικανός εργαζόμενος αλλάζει θέσεις εργασίας 11 φορές καθ 'όλη τη σταδιοδρομία του.

Αφήστε ένα σχέδιο 401 (k) πίσω σε κάθε και, έρχονται συνταξιοδοτικά, θα πρέπει να ταξινομήσετε μέσα από μια διαδρομή των σχεδίων για να καταλάβω τι έχετε. Εν τω μεταξύ, κινδυνεύετε να πληρώσετε υπερβολικά πολλές υπερβολικές επενδύσεις.

Βεβαίως, αν έχετε περάσει από μια αποχώρηση και δεν είστε σίγουροι για την επόμενη σας κίνηση, η διατήρηση των κονδυλίων 401 (k) με έναν πρώην εργοδότη μπορεί να έχει νόημα βραχυπρόθεσμα.

Μετακινήστε τα χρήματα σε 401 (k) του νέου εργοδότη

Εάν ξεκινάτε μια νέα δουλειά που προσφέρει ένα σχέδιο 401 (k), ίσως έχετε την επιλογή να μεταφέρετε το παλιό σας σχέδιο και να το ενοποιήσετε με το νέο, χωρίς να χρεωθείτε το φόρο. Εάν το νέο σχέδιο έχει μεγάλες επενδυτικές επιλογές, αυτό θα μπορούσε να είναι μια μεγάλη κίνηση. Κρατάτε τα κεφάλαια συνταξιοδότησής σας αυξανόμενα σε ένα μέρος, γεγονός που καθιστά ευκολότερη τη διαχείριση με την πάροδο του χρόνου. Επιπλέον, αν ο νέος εργοδότης σας προσφέρει δάνεια ύψους 401 (k), υπάρχει πιο ουσιαστική ισορροπία για να δανειστείτε.

Μεταφέρετε τα χρήματα σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης

Μια άλλη επιλογή είναι να ανοίξετε αυτό που είναι γνωστό ως IRA ανατροπής, ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης που υπάρχει για την παγίωση άλλων λογαριασμών συνταξιοδότησης σε ένα μέρος. Είναι σαν ένα καλάθι στο οποίο μπορείτε να ρίξετε όλα τα παλιά σας 401 (k) s. Τα χρήματα μεταφέρονται σε μια ανατροπή Η IRA παραμένει φορολογικά αναβαλλόμενη για συνταξιοδότηση και μπορείτε να την επενδύσετε με οποιονδήποτε τρόπο επιλέγετε. Μέσα σε ένα IRA ανατροπής, οι αποταμιευτές έχουν πρόσβαση σε αμέτρητες επενδυτικές επιλογές, συμπεριλαμβανομένων μετοχών, ομολόγων, αμοιβαίων κεφαλαίων και αμοιβαίων κεφαλαίων επενδύσεων σε ακίνητα. Εάν αυτό ακούγεται συντριπτικό, θα μπορούσατε να επιλέξετε ένα ταμείο κύκλου ζωής που επιλέγει τις επενδύσεις για εσάς σύμφωνα με την ημερομηνία συνταξιοδότησης σας.

Εξαργύρωση από το Σχέδιο

Αν υπάρχει μια επιλογή να αποφύγετε γενικά, τραβάτε τα χρήματά σας 401 (k) εντελώς. Ακόμα κι αν φαίνεται εύκολο χρήμα ή δώρο σε μια εποχή που τα χρήματα είναι πολύ αναγκαία, πιθανότατα θα το μετανιώσετε αργότερα. Αυτό συμβαίνει επειδή αν πάρετε μια διανομή πριν φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης 59 ½, θα οφείλετε τον ομοσπονδιακό φόρο εισοδήματος στα χρήματα, συν όλους τους ισχύοντες κρατικούς και τοπικούς φόρους. Επιπλέον, πιθανόν να χρεωθείτε επίσης ένα τέλος ποινής 10% για πρόωρη αποχώρηση. (Παρόλο που υπάρχουν κάποιες περιπτώσεις στις οποίες μπορεί να μην επιβληθεί το τέλος.) Είναι ένα υψηλό τίμημα που πληρώνετε και θέτει σε κίνδυνο την μακροπρόθεσμη αποταμίευσή σας.

Με άλλα λόγια, αυτή η επιλογή δημιουργεί περισσότερα προβλήματα χρημάτων από αυτά που λύνει.

Εξετάστε προσεκτικά τις επιλογές σας

Δεν υπάρχει κανείς δικαίωμα 401 (k) να κινηθεί για όλους, αλλά εξερευνώντας τις επιλογές σας, μπορείτε να προσδιορίσετε τι είναι σωστό για εσάς. Εξετάστε τις επιλογές σας προσεκτικά πριν λάβετε μια απόφαση και μιλήστε με τους εκπροσώπους του ανθρώπινου δυναμικού και σχεδιάστε τους διαχειριστές στην παλιά δουλειά και τη νέα σας δουλειά. Το πιο σημαντικό, αν αποφασίσετε να μεταφέρετε τα χρήματα από ένα σχέδιο σε ένα άλλο, δώστε προσοχή στους κανόνες μεταφοράς περιουσιακών στοιχείων, για να αποφύγετε την απώλεια προθεσμίας ή για να δημιουργήσετε μια απρόσμενη φορολογητέα διανομή.