Εξοικονομήστε τις συνεισφορές σας στο HSA

Οι οικονομικοί προγραμματιστές γνωρίζουν κάτι που δεν μπορεί - όταν φτάνετε στο μέγιστο HSA σας, ακολουθούν κάποια ισχυρά φορολογικά πλεονεκτήματα. Γνωρίζατε ότι ο αποταμιευτικός λογαριασμός σας μπορεί να αποτελεί σημαντικό μέρος του αυγού σας;

Τι είναι ένα HSA;

Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου υγείας ή HSA είναι ένας λογαριασμός ειδικά για την καταβολή των δαπανών για την υγειονομική περίθαλψη. Λόγω των φορολογικών πλεονεκτημάτων που προσφέρονται με την HSA σας, η συνεισφορά και η χρήση του λογαριασμού για την κάλυψη εξειδικευμένων ιατρικών εξόδων σας δίνει μια σημαντική έκπτωση στις δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης.

Εγώ προκριθεί;

Όλοι δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για HSA. Το κύριο χαρακτηριστικό είναι ότι πρέπει να καλύπτεστε από ένα σχέδιο υψηλής υγειονομικής περίθαλψης (High Deductible Health Plan, HDHP). Όπως υποδηλώνει το όνομα, τα HDHPs απαιτούν από εσάς να πληρώσετε ένα σημαντικό μέρος του κόστους υγειονομικής περίθαλψης σας εκ των προτέρων πριν από την αποπληρωμή της ασφαλιστικής κάλυψης. Για να δικαιούστε HSA, το σχέδιο πρέπει να σας ζητήσει να πληρώσετε τουλάχιστον τα πρώτα 1.350 δολάρια (2.700 δολάρια για οικογενειακά σχέδια) $ 6.650. ($ 13.300 για οικογένειες).

Προειδοποίηση: Προκειμένου να δικαιούστε HSA, θα πρέπει να πληρώσετε τα παραπάνω ποσά πριν από την πληρωμή της ασφάλισης. Αυτό σημαίνει ότι είστε υπεύθυνοι για το ασφαλισμένο κόστος των επισκέψεων γιατρού. Αν χρεώνουν την ασφαλιστική εταιρεία $ 150 για μια επίσκεψη, πρέπει να την πληρώσετε μέχρι να πληρώσετε την έκπτωση. Αλλά θυμηθείτε, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το υπόλοιπό σας HSA για να πληρώσετε αυτά τα έξοδα.

Εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να επωμιστείτε τα τμήματα της ιατρικής περίθαλψης σας εκ των προτέρων, τα HDHP συχνά κοστίζουν λιγότερο από άλλα προγράμματα ασφάλισης υγείας και πιθανότατα πληρούν τις προϋποθέσεις για HSA.

Είστε σε καλή υγεία;

Ο κύριος σκοπός του HSA σας είναι να πληρώσετε για ιατρική περίθαλψη, αλλά αν χρησιμοποιείτε ολόκληρο το υπόλοιπο σας κάθε χρόνο, δεν μπορείτε να επωφεληθείτε από τα οφέλη που προκύπτουν από την κατοχή μιας ισορροπίας μακροπρόθεσμα. Για το λόγο αυτό, μην σκεφτείτε τον λογαριασμό σας για την υγειονομική ταμιευτηρίου ως μέσο επένδυσης εάν μειώσετε το υπόλοιπο κάθε χρόνο.

Γιατί το Max HSA σας;

Τα φορολογικά οφέλη είναι τόσο καλά που μερικοί χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές λένε να κάνουν μέγιστο το HSA σας πριν συνεισφέρουν σε έναν IRA. Εδώ γιατί:

• Παίρνετε έκπτωση φόρου όταν συμβάλλετε σε κεφάλαια. Από το 2018, μπορείτε να διαγράψετε έως και 3.450 δολάρια από τις συνεισφορές σας αν είστε ενιαίος ή 6.900 δολάρια για οικογενειακά σχέδια.
• Δεν πληρώνετε φόρους κατά την απόσυρση, εφ 'όσον χρησιμοποιείτε τα χρήματα για να πληρώσετε ιατρικά έξοδα ειδικευμένα ή ειδικά προσόντα ασφάλισης υγείας εάν είστε άνω των 65 ετών.

Με ένα IRA, παίρνετε το ένα ή το άλλο? παίρνετε τα φορολογικά πλεονεκτήματα όταν συμβάλλετε ή όταν κάνετε ανάληψη αλλά όχι και τα δύο. Με ένα HSA, παίρνετε τα φορολογικά οφέλη και στις δύο πλευρές.

Όρια συμβολής

Από το 2018, μπορείτε να συνεισφέρετε κατ 'ανώτατο όριο τα 3.450 ή 6.900 δολάρια για τις οικογένειες. (Τα ίδια όρια που πληρούν τις προϋποθέσεις για έκπτωση φόρου.) Όπως και άλλοι λογαριασμοί συνταξιοδότησης, αυτά τα όρια προσαρμόζονται με βάση τα ποσοστά πληθωρισμού. Μόλις φτάσετε στο μέγιστο, ανακατευθύνετε τις συνεισφορές σε ένα IRA, 401 (k) ή σε άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης. Επίσης, όπως και άλλοι λογαριασμοί συνταξιοδότησης, έχετε τη δυνατότητα να εισπράξετε επιπλέον συνεισφορές ύψους 1.000 $ μόλις φτάσετε στην ηλικία των 55 ετών.

Τέλη ποινής

Ακριβώς όπως και όλοι οι λογαριασμοί αποζημιώσεων με φοροαπαλλαγή, εάν χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για κάτι εκτός του σκοπού τους, το IRS θα σας χτυπήσει με κάποιες αρκετά μεγάλες κυρώσεις. Τα κεφάλαια HSA πρέπει να χρησιμοποιηθούν για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα. Εάν χρησιμοποιείτε τα χρήματα για οτιδήποτε άλλο, πληρώνετε τους συνήθεις φόρους εισοδήματος για την απόσυρση συν μία ποινή 20 τοις εκατό. Μερικοί γρήγοροι υπολογισμοί δείχνουν ότι θα μπορούσατε να πληρώσετε περίπου 50 τοις εκατό ή περισσότερο σε φόρους και ποινές, αν δεν χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για τον προορισμό τους.

Μόλις φτάσετε στην ηλικία των 65 ετών, τα πράγματα αλλάζουν ελαφρώς. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για άλλα πράγματα εκτός από τα ιατρικά έξοδα αλλά θα πληρώσετε μόνο τον κανονικό φόρο εισοδήματος.

Εάν είστε σε καλή κατάσταση ή μπορείτε να πληρώσετε τα ιατρικά έξοδα από την τσέπη έως ότου φτάσετε στο ποσό που έχετε αφαιρέσει, μπορείτε να το σκεφτείτε προσθέτοντας επιπλέον $ 3,450 ή $ 6,900 στο Roth IRA ετήσιο μέγιστο. Αυτό είναι πολύ!

Πώς επενδύεται

Πριν χρησιμοποιήσετε το HSA σας ως επενδυτικό όχημα, κάντε κάποια έρευνα. Εάν ο εργοδότης σας σας προσφέρει το HDHP με λογαριασμό αποταμίευσης υγείας, ρωτήστε πρώτα για την εταιρεία που θα κατέχει τα κεφάλαια HSA. Εάν δεν είναι τίποτα περισσότερο από ένα πραγματικό λογαριασμό αποταμίευσης, δεν θα έχετε μεγάλο όφελος από το να το ξεπεράσετε αφού τα χρήματα δεν επενδύονται. Πολλές εταιρείες σας επιτρέπουν να επενδύσετε τα χρήματα σε κάτι πιο επιθετικό από ένα παραδοσιακό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Εάν η HSA σας προσφέρει επιλογές επένδυσης, αυτό είναι όπου το HSA γίνεται μέσο για τη δημιουργία πλούτου.

Μην ξεχάσετε γι 'αυτό

Παρόλο που είστε επιλέξιμοι για HSA εάν είστε αυτοαπασχολούμενοι, οι περισσότεροι άνθρωποι λαμβάνουν το λογαριασμό μέσω του εργοδότη τους. Ακριβώς όπως ένα 401 (k), όταν αφήνετε την τρέχουσα εταιρεία σας, ο λογαριασμός σας είναι δικός σας να πάρετε μαζί σας. Εφ 'όσον παραμείνετε εγγεγραμμένοι σε HDHP, μπορείτε να συμβάλλετε στην HSA σας. Μην ξεχνάτε τον λογαριασμό σας και συλλέγετε όλες τις πληροφορίες σχετικά με αυτό από το τμήμα ανθρωπίνων πόρων αν δεν είχατε πολύ λίγη επαφή μαζί του στο παρελθόν.

Μερικά απλά μαθηματικά

Για να δείξετε τη δύναμη ενός HSA, σκεφτείτε το εξής: Για λόγους απλού μαθηματικού, ας πούμε ότι η μέγιστη συμβολή δεν ανέβηκε ποτέ και εσείς συνέβαλε το μέγιστο κάθε χρόνο για 20 χρόνια και κέρδισε ένα ποσοστό απόδοσης 4%.

Θα χρησιμοποιήσουμε ένα πολύ συντηρητικό ποσοστό επιστροφής γιατί θα έχετε κάποια χρόνια όπου θα πρέπει να αποσύρετε κάποια χρήματα για ιατρικά έξοδα. Χρησιμοποιώντας αυτούς τους αριθμούς, θα έχετε ισορροπία μεγαλύτερη από 113.000 δολάρια, η οποία είναι εντελώς αφορολόγητη εάν χρησιμοποιηθεί για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα.

Καθώς μεγαλώνετε, τα ιατρικά σας έξοδα θα καταστούν μεγαλύτερο μέρος του μηνιαίου προϋπολογισμού σας. Έχοντας αυτά τα χρήματα που διατίθενται για δαπάνες που θα μπορούσαν επίσης να περιλαμβάνουν τη μακροχρόνια περίθαλψη αργότερα στη ζωή, σας απαλλάσσει τα άλλα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια για πράγματα πιο διακριτικά.

Μην βλέπετε τον αποταμιευτικό λογαριασμό υγείας σας ως μηδενικό ποσό πριν από το τέλος κάθε έτους. Αυτό είναι ένα πολύτιμο εργαλείο στο οπλοστάσιο αποταμίευσης συνταξιοδότησης.