Πιστοποιημένο Υψηλό Αξιόπιστο Σχέδιο Υγείας

Τα τελευταία χρόνια, από τη στιγμή που το καταρτισμένο υψηλό σχέδιο έκπτωσης υγείας (HDHP) υπογράφηκε στο νόμο το 2003, στο πλαίσιο του νόμου για τον εκσυγχρονισμό της Medicare, βοήθησε εκατομμύρια Αμερικανούς να παρέχουν τα μηνιαία ασφάλιστρα των προγραμμάτων ασφάλισης υγείας. Ο αρχικός σκοπός των HDHPs ήταν να μειώσουν το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης πιέζοντας τα μέλη του προγράμματος να αναλύσουν τις αποφάσεις τους στον τομέα της υγειονομικής περίθαλψης, ενώ ταυτόχρονα καθιστούσαν τα ασφάλιστρα πιο προσιτά σε όλους.

Τα πιστοποιημένα HDHPs είναι σχέδια που πληρούν τις απαιτήσεις για τα μέλη του προγράμματος να χρησιμοποιούν επίσης μια ρύθμιση εξοικονόμησης υγείας ή λογαριασμό αποζημίωσης υγείας για να βοηθήσουν να επεκτείνουν περαιτέρω τα δολάρια για την υγεία. Ορισμένοι επικριτές πιστεύουν ότι τα υψηλά σχέδια έκπτωσης για την υγειονομική περίθαλψη βλάπτουν τους καταναλωτές γιατί δεν πληρώνουν ποτέ πλήρως την ετήσια έκπτωση πριν το τέλος του σχεδίου, έτσι ώστε να μειωθεί η κάλυψη μέχρι εκείνη τη στιγμή.

Ωστόσο, η συντριπτική πλειοψηφία των εργοδοτών προσφέρει μια επιλογή τριών κλιμάκων σχεδίων υγειονομικής περίθαλψης και τα HDHPs είναι γενικά τα προτιμώμενα σχέδια που προσφέρονται εκτός των HMOs και των επιλογών καθορισμένης συνεισφοράς.

Πώς λειτουργούν τα σχέδια HDHP;

Οι εργοδότες μπορούν να επιλέξουν τον τύπο HDHP που προσφέρεται στους υπαλλήλους. Ένα HDHP μπορεί να επιτρέψει μόνο κάλυψη εντός δικτύου, παρόμοιο με ένα HMO, ή να επιτρέψει κάλυψη εκτός δικτύου, παρόμοιο με σχέδιο POS ή PPO. Εάν ένα σχέδιο έχει μόνο οφέλη εντός δικτύου, τα μέλη δεν μπορούν να βγουν έξω από το δίκτυο μόλις τηρηθεί η έκπτωση. Για ένα σχέδιο που επιτρέπει τόσο τα οφέλη εντός όσο και εκτός δικτύου, τα μέλη θα λαμβάνουν συνήθως καλύτερα οφέλη από τη διαμονή τους στο δίκτυο. Όλα τα οφέλη εντός και εκτός δικτύου που προσφέρονται μέσω του σχεδίου HDHP, συμπεριλαμβανομένης της κάλυψης με φάρμακα με συνταγή, εφόσον προσφέρονται, πρέπει να ισχύουν για την έκπτωση.

Πολλά, αλλά όχι όλα, τα σχέδια HDHP θα καλύψουν στην πραγματικότητα επισκέψεις ιατρών προληπτικής και πρωτοβάθμιας περίθαλψης για χαμηλό κόστος, αν και αυτό δεν είναι απαραίτητο. Τα προγράμματα HDHP δεν προορίζονται να καλύψουν τα αρχικά έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης όπως προληπτικές, εξειδικευμένες και εργαστηριακές επισκέψεις. Αντίθετα, προορίζονται να καλύψουν καταστροφικά γεγονότα, όπως χρόνιες ασθένειες ή εκτεταμένες επισκέψεις στο νοσοκομείο. Ο αντισυμβαλλόμενος του σχεδίου αναμένεται να καταβάλει τις πληρωμές του ιατρικού γραφείου και των διευκολύνσεων έως ότου τηρηθεί η έκπτωση. Μόλις τα μέλη φτάσουν στο μέγιστο των τσέπης, όλες οι ιατρικές υπηρεσίες καλύπτονται χωρίς κόστος.

Ποιο είναι το ανώτατο όριο HDHP και το μέγιστο του τσέπης;

Τα μέλη του σχεδίου HDHP έχουν υψηλότερο ετήσιο κόστος έκπτωσης για την κάλυψη της υγειονομικής τους περίθαλψης, όπως προτείνει το όνομα του σχεδίου. Η έκπτωση είναι το χρηματικό ποσό που ένα μέλος του προγράμματος πρέπει να ξοδέψει από την τσέπη του / της πριν από την κάλυψη του κτύπου. Τουλάχιστον ένα μέρος αυτού του εκπεστέου ποσού καλύπτεται από την HSA ή την HRA. Στο πλαίσιο της νομοθεσίας, υπάρχουν ελάχιστα όρια έκπτωσης που καθορίζονται κάθε χρόνο και προσαρμοσμένα για τον πληθωρισμό, ώστε ένα σχέδιο να χαρακτηρίζεται HDHP.

Η Υπηρεσία Εσωτερικών Εισοδημάτων (IRS) καθορίζει τα ετήσια όρια για τα προγράμματα έκπτωσης υψηλής υγειονομικής περίθαλψης.

Εκπτώσιμη Ελάχιστη:

• Ατομική: 2016 - 1.300 δολάρια
• Οικογένεια: 2016 - 2.600 δολάρια

Το ετήσιο μέγιστο τσέπη είναι το μέγιστο χρηματικό ποσό που πληρώνει το μέλος πριν από την παροχή των ιατρικών υπηρεσιών χωρίς κόστος. Το ετήσιο μέγιστο ποσό τσέπης περιλαμβάνει εκπτώσεις και πληρωμές συνασφάλισης. Δεν περιλαμβάνονται στο ανώτατο όριο του τσέπης είναι τα μέγιστα οφέλη κατά τη διάρκεια ζωής, τα συνήθη, τα συνήθη και εύλογα ποσά (UCR), τα υπάρχοντα όρια παροχών και οι απαιτήσεις πριν από την πιστοποίηση. Όπως το εκπεστέο ελάχιστο HDHP, το ανώτατο όριο του τσέπης προσαρμόζεται κάθε χρόνο για τον πληθωρισμό.

Out-of-Pocket Μέγιστο:

• Ατομική: 2016 - 6,550 δολάρια
• Οικογένεια: 2016 - 13.100 δολάρια

Υπάρχει επίσης μια εγκεκριμένη από το IRS συνεισφορά για τα άτομα που είναι 55 ετών ή άνω των $ 1.000 ανά άτομο.

Οφέλη για τους εργοδότες

Δεδομένου ότι τα HDHP δεν προσφέρουν εκτεταμένη υγειονομική κάλυψη, προσφέρουν πολύ χαμηλότερα ασφάλιστρα στον καταναλωτή. Με τις υψηλότερες αφαιρέσιμες ποσότητες, πιστεύεται ότι τα μέλη του σχεδίου είναι λιγότερο πιθανό να δουν έναν γιατρό εκτός αν είναι ιατρικά απαραίτητο. Θεωρείται επίσης ότι οι ασθενείς θα αναζητήσουν υπηρεσίες υγείας που προσφέρουν καλή αξία για το δολάριο. Η χρήση ενός HSA ή ενός HRA με το HDHP μπορεί να συμβάλει στη μείωση του κόστους των ασφαλίστρων ή να αναζητήσει επιλογές αυτοαπασχόλησης με παρόχους που προσφέρουν εκπτώσεις. Το σχέδιο HDHP σημαίνει ότι οι εργαζόμενοι πληρώνουν το μερίδιο του λέοντος του εκπεστέου ποσού, διατηρώντας το κόστος κάτω για όλους.