Οφέλη από την HSA έναντι του HRA για την εξοικονόμηση της υγειονομικής περίθαλψης

Η ασφάλιση υγείας έχει σχεδιαστεί για να βοηθήσει με το κόστος της ιατρικής περίθαλψης, αλλά δεν καλύπτει πάντα τα πάντα. Ο προγραμματισμός μπροστά για επιπλέον κόστη εκτός τσέπης μπορεί να σας κρατήσει από το να αισθάνεστε σοκ αυτοκόλλητο όταν φτάσει ένα ιατρικό νομοσχέδιο. Ανάλογα με το είδος της ασφάλισης υγείας που έχετε ή με τα οφέλη υγειονομικής περίθαλψης που προσφέρει ο εργοδότης σας, μπορεί να έχετε πρόσβαση σε έναν Λογαριασμό Εξοικονόμησης Υγείας (HSA) ή μια ρύθμιση αποζημίωσης υγείας (HRA).

Εάν οποιαδήποτε από αυτές τις επιλογές είναι διαθέσιμες σε εσάς, είναι σημαντικό να κατανοήσετε πώς συγκρίνεται ένα HSA vs. HRA.

Βασικά στοιχεία λογαριασμού εξοικονόμησης υγείας

Όπως υποδηλώνει το όνομα, ένα HSA είναι ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου που προορίζεται να χρησιμοποιηθεί ειδικά για την υγειονομική περίθαλψη. Οι λογαριασμοί αυτοί συνδέονται με προγράμματα υψηλής έκπτωσης για την ασφάλιση υγείας, τα οποία μπορεί να προσφέρει ο εργοδότης σας. Μπορείτε επίσης να επιλέξετε να εγγραφείτε σε ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης με ένα HSA αν είστε αυτοαπασχολούμενος.

Μια HSA μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να πληρώσει για ένα ευρύ φάσμα ιατρικών δαπανών, συμπεριλαμβανομένων:

• Επίσκεψη γιατρού
• Προληπτική φροντίδα
• Ειδικές υπηρεσίες
• Φυσική θεραπεία
• Προγράμματα θεραπείας φαρμάκων και αλκοόλ
• Προγράμματα απώλειας βάρους
• Μεταμοσχεύσεις οργάνων
• Εργαστηριακές εξετάσεις
• Ιατρικός εξοπλισμός και προμήθειες
• Νοσοκομειακές υπηρεσίες
• Οδοντιατρικές υπηρεσίες
• Υπηρεσίες όρασης
• Συνταγογραφούμενα φάρμακα
• Εξωχρηματιστηριακά φάρμακα

Η Υπηρεσία Εσωτερικών Εισοδημάτων περιορίζει τον τρόπο με τον οποίο μπορούν να χρησιμοποιηθούν τα κεφάλαια της HSA. Για παράδειγμα, δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα στο HSA σας για να πληρώσετε για πράγματα όπως υπηρεσίες λεύκανσης δοντιών, βιταμίνες, μεταμοσχεύσεις μαλλιών, εξοπλισμό άσκησης ή συμμετοχή σε γυμναστήριο.

Η χρήση των χρημάτων HSA είναι σχετικά εύκολη. Η ασφαλιστική σας εταιρεία μπορεί να σας παράσχει μια χρεωστική κάρτα συνδεδεμένη με τον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου. Στη συνέχεια, μπορείτε να σπρώξετε την κάρτα σας για να πληρώσετε για τις επιλέξιμες ιατρικές δαπάνες και ο πάροχος HSA θα σας αποστείλει φορολογική δήλωση στο τέλος του έτους, που θα δείχνει τις συνολικές σας δαπάνες και τις ετήσιες συνεισφορές σας.

Για το 2018, μπορείτε να συνεισφέρετε 3,450 δολάρια σε μια HSA αν έχετε ενιαία κάλυψη. Το όριο αυξάνεται στα $ 6.900 εάν έχετε οικογενειακή κάλυψη. Οι εργοδότες μπορούν να συνεισφέρουν σε μια HSA για λογαριασμό σας. Οι συνολικές εισφορές των εργαζομένων και των εργοδοτών δεν μπορούν να υπερβούν το ετήσιο όριο εισφορών.

Πώς λειτουργεί η ρύθμιση αποζημίωσης υγείας

Μια ρύθμιση αποζημίωσης υγείας διαφέρει από έναν HRA με διάφορους βασικούς τρόπους. Πρώτον, δεν πρόκειται για λογαριασμό ταμιευτηρίου, ούτε για ασφάλιση υγείας. Δεν κάνετε καμία εισφορά στο λογαριασμό. Αντ 'αυτού, ο εργοδότης σας καταβάλλει εισφορές για εσάς.

Οι εργοδότες μπορούν να δημιουργήσουν μια HRA για κάθε υπάλληλο κάτω των 65 ετών. Έχουν επίσης τον έλεγχο του τρόπου με τον οποίο μπορείτε να ξοδέψετε τα χρήματα στο λογαριασμό σας. Για παράδειγμα, αν τα ιατρικά έξοδα που δεν καλύπτονται από την ασφάλιση, θα μπορούσατε να πατήσετε το HRA για να πληρώσετε και στη συνέχεια να καλύψετε τις υπόλοιπες διαφορές. Εναλλακτικά, ο εργοδότης σας μπορεί να ρυθμίσει το σχέδιό σας έτσι ώστε να καλύψετε ένα συγκεκριμένο ποσό που δεν καλύπτεται από ασφάλιση. τότε ο ΗΡΑ σου πληρώνει τα υπόλοιπα.

Όσον αφορά τα όρια εισφορών, αυτά ποικίλλουν ανάλογα με τον τύπο του HRA που έχει ορίσει ο εργοδότης. Ένας Ολοκληρωμένος Χ.Α.Α. που συνδέεται με ένα υψηλό σχέδιο εκπτώσεως της ομαδικής υγείας, για παράδειγμα, δεν έχει ετήσιο όριο συνεισφοράς. Ο Εγκεκριμένος Μικρός Εργοδότης HRA (QSEHRA), ο οποίος έχει σχεδιαστεί για επιχειρήσεις με 50 ή λιγότερους υπαλλήλους, έχει όριο εισφορών $ 5,050 για ατομική κάλυψη και $ 10,250 για οικογενειακή κάλυψη το 2018.

Παρόμοια με τα ΑΑΑ, τα χρήματα που διακρατούνται σε έναν ΑΟΚ μπορούν να χρησιμοποιηθούν μόνο για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα. Γενικά, αυτό περιλαμβάνει τα έξοδα που καλύπτονται από το σχέδιο ασφάλισης υγείας σας, όπως επισκέψεις γιατρών, νοσοκομειακές υπηρεσίες και συνταγογραφούμενα φάρμακα. Ο εργοδότης σας έχει τη δυνατότητα να επεκτείνει το πεδίο κάλυψης ώστε να συμπεριλάβει το πλήρες φάσμα των δαπανών που είναι επιλέξιμες για HSA, αλλά αυτό δεν είναι υποχρεωτικό.

Οφέλη από τις HSA έναντι των HRA

Ένα HSA και HRA μπορεί να φανεί εξίσου επωφελές, αλλά τα HSA παράγουν μερικά σημαντικά οφέλη που δεν έχουν οι HRA.

Πρώτον, οι εισφορές που πραγματοποιείτε είναι φοροαπαλλασσόμενες. Οι μειώσεις μειώνουν το φορολογητέο εισόδημά σας για το έτος, το οποίο θα μπορούσε να οδηγήσει σε χαμηλότερο φορολογικό λογαριασμό ή σε μεγαλύτερη επιστροφή χρημάτων. Οι εισφορές HRA εκπίπτουν αλλά μόνο για τον εργοδότη σας. δεν έχετε καμία φοροαπαλλαγή επειδή έχετε έναν από αυτούς τους λογαριασμούς.

Στη συνέχεια, δεν χρειάζεται να χρησιμοποιείτε τα κεφάλαια HSA μέχρι να τα χρειαστείτε.Τα χρήματα που συμβάλλετε κυμαίνονται από έτος σε έτος και μέχρι να τα αποσύρετε, συνεχίζουν να κερδίζουν ενδιαφέρον. Με HRA, ο εργοδότης σας αποφασίζει αν θα σας επιτρέψει να μεταφέρετε τις συνεισφορές σας από το ένα έτος στο άλλο. Εάν αυτό δεν είναι μια επιλογή, τα χρήματά σας HRA ουσιαστικά γίνεται χρήση-it-or-lose-it.

Ο τρόπος με τον οποίο μπορείτε να χρησιμοποιήσετε κεφάλαια σε ένα HSA εναντίον HRA επίσης διαφέρει. Εάν ο εργοδότης σας δεν επιλέξει να υπερβεί τα έξοδα που καλύπτονται από το σχέδιο υγειονομικής περίθαλψης, μπορεί να βρεθείτε να πληρώσετε περισσότερη από την τσέπη για ιατρικά έξοδα που θα μπορούσαν να καλυφθούν από μια HSA.

Τέλος, και ίσως το πιο σημαντικό, μια HSA μπορεί να κάνει διπλό καθήκον ως εργαλείο προγραμματισμού συνταξιοδότησης. Συνήθως, οι αποσύρσεις από μια HSA για οτιδήποτε άλλο εκτός από την υγειονομική περίθαλψη θα υπόκεινταν σε φορολογία 20% και κανονικό φόρο εισοδήματος. Εάν παραμείνετε υγιείς και συνεχίζετε να συσσωρεύετε χρήματα στο λογαριασμό σας κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών, μπορείτε να αποσύρετε χρήματα από την HSA σας σε ηλικία 65 ετών ή μεγαλύτερη για οποιονδήποτε σκοπό, χωρίς να επιβληθεί η ποινή του 20%. Θα εξακολουθούσατε να χρωστάτε τον κανονικό φόρο εισοδήματος για την απόσυρσή σας, αλλά αυτό μπορεί να είναι ένας χρήσιμος τρόπος για να συμπληρώσετε παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης ή εισοδήματα από συνταξιοδότηση από έναν λογαριασμό 401 (k) ή μεμονωμένο συνταξιοδοτικό λογαριασμό.

Συμβάλλοντας σε μια HSA, ακόμη και αν δεν εκτελείτε το σχέδιο σας κάθε χρόνο, θα ήταν χρήσιμο να δημιουργήσετε μια πρόσθετη πηγή εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση. Εάν, ωστόσο, διαθέτετε μόνο ένα HRA, είναι σημαντικό να κατανοήσετε ακριβώς πώς μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε για να διασφαλίσετε ότι το εκμεταλλευτείτε στο έπακρο.